相信每個人都有這樣的感受：物價一年比一年高，錢越來越不值錢了，貨幣一直在貶值，我們生活中的衣食住行、教育醫(yī)療都逃脫不了通貨膨脹的影響，因此，很多人開始擔(dān)心了：既然通貨膨脹讓錢越來越不值錢，我們還有必要買保險(xiǎn)嗎？過了二三十年保險(xiǎn)金還值錢嗎？今天我們就來聊聊通貨膨脹和保險(xiǎn)相關(guān)的問題，感興趣的話別錯過。

一、保單定價時已經(jīng)考慮了通脹

通貨膨脹是真真切切存在的，但是有了保險(xiǎn)，就相當(dāng)于穿了雙鞋子，總比光著腳好。保險(xiǎn)公司在給保單定價的時候，就已經(jīng)考慮錢會縮水這個問題。我們可以從保險(xiǎn)公司設(shè)定的預(yù)定利率看出，所謂預(yù)定利率，是指保險(xiǎn)公司在給長期人身險(xiǎn)定保費(fèi)時，預(yù)測投資收益率后所采用的假定利率。

通俗來講，保險(xiǎn)公司提前征用了我們的保費(fèi)，為此補(bǔ)償給我們的回報(bào)率，從合同生效那一刻，我們就開始交保費(fèi)，但風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)可能要等很久，幾十萬或一百萬保額也許多年以后才能拿到。那么風(fēng)險(xiǎn)到來之前的幾年，這些保費(fèi)就會產(chǎn)生機(jī)會成本：如果沒買保險(xiǎn)，而是投資，可能會有更多收益。因此，保險(xiǎn)公司會根據(jù)一定的利率，給用戶回報(bào)，便于和客戶達(dá)成合作。這個利率就是預(yù)定利率。大多數(shù)保險(xiǎn)公司的預(yù)定利率是3.5%，用這個利率，可以看到未來的錢放到現(xiàn)在，大概是多少錢。倒推一下，看看30年后的50萬保額，值多少。

假設(shè)年初投保，那么：

投保那一刻，時間t=0，第二個年度t=1，第三年t=2……

以此類推，計(jì)算這50萬保額，在不同保單年度的價值。

投保第1年，相當(dāng)于現(xiàn)在的50萬

投保第2年，保額50萬，相當(dāng)于現(xiàn)在的50/（1+0.035）=48.3萬

投保第3年，保額50萬，相當(dāng)于現(xiàn)在的50/（1+0.035）？=46.7萬

……

投保第20年，保額50萬，相當(dāng)于現(xiàn)在的50/（1+0.035）^19=26萬

……

投保的第30年，保額50萬，相當(dāng)于現(xiàn)在的50/（1+0.035）^29=18.4萬

也就是說，我們?yōu)?0年后的50萬保額，所交的保費(fèi)，實(shí)際是按照18.4萬的當(dāng)前價值計(jì)算的。

二、保額縮水 保費(fèi)也一樣在縮水

現(xiàn)在的100元和30年后的100元，價值肯定不一樣。假設(shè)保額50萬，繳費(fèi)30年，每年保費(fèi)6000元。那么第30年的保費(fèi)，其實(shí)相當(dāng)于現(xiàn)在的2137元。是不是心理平衡了一些？

這也是為什么建議大家選擇繳費(fèi)期限最長的原因。繳費(fèi)期數(shù)越多，時間越長，平攤在每個月的保費(fèi)越少，未來通脹，貨幣貶值省的錢越多。如果再附加了保費(fèi)豁免功能，中途出險(xiǎn)，以后的保費(fèi)也都不用交了，算下來，其實(shí)沒虧。

三、既然有通脹，買保險(xiǎn)還有意義嗎？

理由 1：我們無法預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)

我們之所以買保障類的保險(xiǎn)，是因?yàn)椴恢罆粫l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，什么時候發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。如果我們提前就知道自己一輩子都平平安安，那我們就不需要買保障類的保險(xiǎn)了。

理由 2：保險(xiǎn)有以小博大的作用

其實(shí)，就算我們一直都身體健康，以后保險(xiǎn)貶值了，這份保單仍然有以小博大的杠桿作用。以 28 歲成年女性購買重疾險(xiǎn)為例，50 萬保額，保障終身，每年保費(fèi) 8170 元，30 年下來一共繳費(fèi)245100。50萬保額還能低于24萬嗎？

而且這種健康保障類保險(xiǎn)本身就是自帶保費(fèi)豁免的功能，萬一以后不小心發(fā)生重疾里面的重癥或者輕癥或者中癥，以后的保費(fèi)都不要交了，保障繼續(xù)有效，當(dāng)然這個前提是你所買的保險(xiǎn)是多次賠付，而不是單次賠付。

理由 3：未來的通脹沒那么嚴(yán)重

改革開放以來，我國創(chuàng)造了世界最大的經(jīng)濟(jì)奇跡，國民經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持2位數(shù)的高速增長，物價也無可避免地飛速增長。而隨著近年經(jīng)濟(jì)增速的放緩，通脹水平也在逐漸回落，在上個世紀(jì) 90 年代，我國的通脹率曾經(jīng)達(dá)到令人咂舌的 24%。相當(dāng)于我們手中的 100 元，在下一年就縮水為 76 元了。

可是之后，通脹率便逐漸降低。除了偶爾有一些波動，最近幾年基本維持在 2% - 3%。

因此，幾十年后，我們的保額也不會再像過去那樣嚴(yán)重貶值了。

理由 4：不買保險(xiǎn)你的錢能否存的下來？

我們買保險(xiǎn)不是一次性地把所有的保費(fèi)交期，而是需要交上10年、20年甚至30年時間，換而言之，我們用的都是通貨膨脹之后的錢去買保險(xiǎn)。另外，我們大部分人拿去買保險(xiǎn)的錢都只是家庭收入的10%-20%，并不會影響到我們的生活。

假如不把這個錢拿去買保險(xiǎn)，這個錢你又是否存的下來呢？保險(xiǎn)等于讓你養(yǎng)成一個很好的存錢習(xí)慣，在需要的時候可以派上用場。

理由 5：正是因?yàn)槲磥礤X不值錢，所以才要讓我們的錢更值錢

假如說通過一個合理的規(guī)劃，可以讓我們的1塊錢在未來相當(dāng)于別人3塊錢甚至是4塊錢5塊錢的價值，這樣是不是就相當(dāng)于讓我們的錢在一定程度上抵抗通貨膨脹了？讓我們的錢更值錢

理由 6：徹底消滅通貨膨脹的方法就是把手里所有的錢都花完

站在金融的角度來說，從來都沒有徹底消滅通脹的方法，只能說盡量把通脹減少到最小，比如早先很多人選擇配置房子貴金屬美金等來抵抗通脹，但是就目前來看，其實(shí)效果也不盡然，有利必有弊。

保險(xiǎn)給不了我們想要的高收益高回報(bào)，但是卻可以給我們其余金融工具給不了的功能，比如以小博大，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，安全保證，合法免稅，指定收益，保值增值等……其余的資產(chǎn)可以給到我們想要的高收益高回報(bào)，但是同時也會給我們帶來高的風(fēng)險(xiǎn)，不確定不保證，增值的部分需要交稅，沒法指定收益等。

寫在最后

通貨膨脹是我們避不開的一個問題，沒有完美的方法去解決這個矛盾，只能說我們盡量放大我們的財(cái)富，讓我們的財(cái)富倍增，在財(cái)富倍增的同時，也要做好相應(yīng)的守門員后衛(wèi)的工作，而保險(xiǎn)就是我們拼財(cái)富的過程中，很好的扮演了守門員這個工作，這樣我們才能放心大膽的去拼去賺我們的財(cái)富。今天的文章就分享到這里。