很多家庭購(gòu)買的第一份保險(xiǎn)是給孩子購(gòu)買，小編想說的是，有保險(xiǎn)的意識(shí)固然很好，如果你不懂保險(xiǎn)千萬(wàn)不要給孩子亂買保險(xiǎn)，否則很容易造成花了錢又得不到保障的結(jié)果。

比如說下邊這個(gè)案例：

1歲孩子得了白血病35萬(wàn)保額遭拒賠！

今年五月份，王某為自己的孩子陽(yáng)陽(yáng)（化名）買了一份大病保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是剛滿1歲的陽(yáng)陽(yáng)（化名）。業(yè)務(wù)員在推薦保險(xiǎn)的時(shí)候曾說過：“只要得了重大疾病，就可以獲得35萬(wàn)元的理賠金。”

2個(gè)月后的某一天陽(yáng)陽(yáng)（化名）在吃飯的時(shí)候突然全身抽搐，送往醫(yī)院檢查后發(fā)現(xiàn)孩子得了白血病，而且情況比較嚴(yán)重，需要立即住院治療。得知這一消息后，王某當(dāng)天就向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，讓他沒想到的是，保險(xiǎn)公司拒絕了理賠申請(qǐng)，原因是：這份保單現(xiàn)在處于等待期，不符合理賠要求，不能給予賠付。

按理說只要購(gòu)買了保險(xiǎn)，生病后肯定要給予賠償，為什么保險(xiǎn)公司不賠錢呢？

事實(shí)上，王某忽略了保險(xiǎn)合同中一個(gè)非常重要的知識(shí)點(diǎn)，那就是等待期。任何一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)設(shè)有等待期，等待期一般為90-180天，要是在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)理賠的責(zé)任。之所以保險(xiǎn)公司制定了這個(gè)規(guī)定，也是為了防止有人帶病投保或騙保的情況發(fā)生。因此，當(dāng)我們購(gòu)買大病保險(xiǎn)時(shí)，我們必須清楚地了解合同中規(guī)定的等待期是多長(zhǎng)時(shí)間。

此外，除了要注意等待期外，還有很多問題需要注意。那么，在為孩子購(gòu)買重疾保險(xiǎn)時(shí)，我們需要注意哪些問題呢？

1、重疾險(xiǎn)保額一定要做足，但也不要高的太離譜

重疾的保額至少要覆蓋治療費(fèi)用，康復(fù)費(fèi)用以及護(hù)理費(fèi)用。只能往高處買，不能往低處買，買低了之后保額不夠用，買的太高保險(xiǎn)公司會(huì)懷疑你有騙保的嫌疑。

就拿少兒常見的白血病舉例來說，治療費(fèi)用在30萬(wàn)到100萬(wàn)之間，2-3年之后可以完全康復(fù)，如果父母的年收入低于10萬(wàn)的話，孩子的重疾保額至少要在30-50之間，才能足夠。在購(gòu)買重疾險(xiǎn)之前，保額買到孩子夠用就可以了，千萬(wàn)不要高的太離譜了。

2、保障范圍一定要包含兒童特定的高發(fā)疾病

孩子的重疾險(xiǎn)除了銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的額25種疾病以外，還要注意是否包含兒童常見的疾病，比如說：

a：兒童特定高發(fā)疾病

有一些嚴(yán)重的疾病常發(fā)生在兒童時(shí)期，當(dāng)你為你的孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，你可以為孩子挑選附加兒童特定疾病的產(chǎn)品，比如帶有白血病、腦腫瘤、嚴(yán)重川崎病、重癥手足口病等，保障更全面。此外，有的少兒重疾險(xiǎn)還會(huì)對(duì)某幾種少兒特疾（比如白血?。┙o予額外賠付，這也是一種增加保障的做法。

b：輕癥責(zé)任

給孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)最好是附帶輕癥保障責(zé)任，孩子得了輕癥后也可以得到一筆賠償金。根據(jù)小編對(duì)保險(xiǎn)的了解，附加的輕癥責(zé)任其實(shí)算是降低了重疾險(xiǎn)的理賠門檻，比如說在重疾險(xiǎn)的定義里邊原位癌、慢性淋巴細(xì)胞白血病、皮膚癌等都不在理賠范圍內(nèi)。因?yàn)橘M(fèi)用便宜治愈率也很高，所以不理賠。現(xiàn)在加入了輕癥責(zé)任之后，把早期的惡性腫瘤也包含了進(jìn)去，早期發(fā)現(xiàn)只要積極治療都會(huì)給予理賠。

附帶的輕癥責(zé)任應(yīng)該注意賠付次數(shù)和賠付比例，有的產(chǎn)品可能只賠付一次，有的可以賠付多次，輕癥的賠付比例通常是保額的20%左右，也就是說50萬(wàn)的保額，得輕癥后可以賠付10萬(wàn)元。還有一點(diǎn)要特別注意一下，輕癥賠付是屬于額外賠付還是提前賠付，額外賠付不占用總保額，不管輕癥賠付了多少錢，重疾的保額不受影響；提前賠付賠付的錢要從總保額里邊扣，剛剛所說的總保額50萬(wàn)，輕癥賠付了10萬(wàn)，現(xiàn)在還剩下40萬(wàn)的保額。

c：身故責(zé)任

市面上有一部分的重疾險(xiǎn)帶有身故責(zé)任，這個(gè)責(zé)任相當(dāng)于附加了一份壽險(xiǎn)保障。

應(yīng)當(dāng)注意的是，很多重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任僅僅是返還已交保費(fèi)或賠償保單的現(xiàn)金價(jià)值，并不會(huì)賠付保額，因此附加身故責(zé)任的意義不大。另外保監(jiān)會(huì)有規(guī)定：10歲以下的未成年人身故賠償金額不得超過20萬(wàn)，10-18周歲身故賠償金額不得超過50萬(wàn)。

3、保費(fèi)不要超預(yù)算

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)與年齡成正比例關(guān)系，除了年齡對(duì)保費(fèi)有影響以外，保額高低、保險(xiǎn)類型（消費(fèi)型or返還型）、保障期限（定期or終身）以及保障范圍對(duì)保費(fèi)都有影響。一般來說，保費(fèi)的支出應(yīng)該占家庭年收入的5%-15%，孩子的保費(fèi)不超過家庭年收入的5%。

4、附加保費(fèi)豁免

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)通常都帶有保費(fèi)豁免，保費(fèi)豁免分為2種，投保人豁免和被保險(xiǎn)人豁免，前者是父母一方身故或殘疾的時(shí)候，孩子的保費(fèi)豁免保障繼續(xù)有效；后者就是被保人患輕癥，那么理賠后后續(xù)保費(fèi)豁免合同繼續(xù)有效。保費(fèi)豁免是一項(xiàng)非常實(shí)用的功能，能附加的時(shí)候盡量附加。

5、買消費(fèi)型的保險(xiǎn)，保障時(shí)間選擇短期或中長(zhǎng)期

如果想要保額高、保費(fèi)低的高杠桿率產(chǎn)品，小編建議選擇消費(fèi)型產(chǎn)品，同樣的保障范圍下，消費(fèi)型產(chǎn)品比返還型產(chǎn)品價(jià)位要低很多。

至于保障時(shí)間的話，選擇短期或中長(zhǎng)期就就可以了?，F(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品更新比較快，20年后的重疾險(xiǎn)肯定要比現(xiàn)在的保險(xiǎn)保障更全面更好，所以保到孩子成年即可，到時(shí)孩子有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可以自己選擇更合適的產(chǎn)品。

寫在最后

小編再次啰嗦一下，如果你不了解保險(xiǎn)，千萬(wàn)不要亂給孩子買保險(xiǎn)，不然就是白白浪費(fèi)錢。正確的做法應(yīng)該是去保險(xiǎn)公司咨詢或者找專業(yè)的保險(xiǎn)代理人了解清楚之后，再根據(jù)孩子的需求來配置相應(yīng)的保險(xiǎn)。