復(fù)星聯(lián)合健康今天上線了一款新的重疾險(xiǎn)--達(dá)爾文1號，號稱“加量不加價(jià)，保額會長大”，是重疾險(xiǎn)的進(jìn)化者。

多保魚一聽就有一種“買了超劃算”的感覺。那它到底值不值得買，性價(jià)比高不高呢？多保魚今天就來分析一下。

一、達(dá)爾文1號詳解析

我們先來看看，達(dá)爾文1號的保障內(nèi)容有哪些？

涵蓋大多數(shù)重疾險(xiǎn)都有的輕癥保障、重疾保障和豁免，而比一般的重疾險(xiǎn)多了一項(xiàng)額外重疾給付。那這款重疾險(xiǎn)到底保障全不全面呢？接下來就是多保魚的深入分析了。

1. 輕癥保障

35種輕癥不分組，3次賠付，每次給付25%基本保額。

其實(shí)衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒有包含高發(fā)輕癥，例如原位癌、輕度腦中風(fēng)、不典型的急性心肌梗塞、主動脈內(nèi)手術(shù)等。

而達(dá)爾文1號涵蓋的高發(fā)輕癥全面，且可賠付三次，無分組無間隔期。

輕癥的治愈率雖然高，治療費(fèi)用也基本在10萬元以下，但對一個(gè)家庭的負(fù)擔(dān)也是不小的，所以達(dá)爾文1號輕癥保障配合輕癥豁免的設(shè)計(jì)就顯得很貼心了。

2. 基本重疾保障

80種重疾，1次賠付基本保額。

保監(jiān)會制定了25種重大疾病，要求所有重疾險(xiǎn)都必須包含它們，并且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須一樣，不準(zhǔn)修改。而這25種重大疾病，已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。

因此，無論是30種重疾、50種重疾，還是80種甚至100多種重疾，其實(shí)它們能夠起到的作用都是相近的，所以不必一味追求重疾數(shù)量。當(dāng)然啦，有總比沒有好，保障范圍全面當(dāng)然是最好的了。

3.額外重疾保障

這是本產(chǎn)品最亮眼的設(shè)計(jì)。在80歲以前，獲得輕癥賠付之后，如果再罹患重疾，會增加10%的基本保額；如果賠付了3次輕癥，重疾的保額會累計(jì)增加30%。

我們來舉個(gè)栗子便于理解：

張先生今年30周歲，購買達(dá)爾文1號，重疾保險(xiǎn)金額50萬元，輕癥疾病保險(xiǎn)金額12.5萬元，交30年，保險(xiǎn)期間保至終身，每年繳納保費(fèi)6220元。

張先生所享有的保障利益如下：

張先生若第2年發(fā)生原位癌，可獲得輕癥12.5萬賠償金，重疾、輕癥保障均繼續(xù)享有，并豁免后期所有保費(fèi)；

若張先生不幸在第4年發(fā)生不典型心肌梗塞，再次賠付12.5萬元輕癥賠償金；

若張先生不幸罹患大腸癌，賠付重疾保額60萬元，合同終止。

張先生累積交納保費(fèi)6220元，共獲得85萬元保險(xiǎn)金。

輕癥賠付增加重疾保額是業(yè)內(nèi)比較少的設(shè)計(jì)，讓人眼前一亮。

因?yàn)榘l(fā)生輕癥之后，即使治愈了，后期罹患重疾的幾率也會比普通人要高一些，因此增加保額可以讓未來有更多的保障。多保魚認(rèn)為這個(gè)設(shè)計(jì)還是很不錯(cuò)的。

4.身故給付現(xiàn)金價(jià)值

達(dá)爾文1號對于身故保障是給付保單的現(xiàn)金價(jià)值。

多保魚之前提到過，其他消費(fèi)型產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值通常都比較低，并且只有退保時(shí)才用到，所以平時(shí)不用太關(guān)注。

但達(dá)爾文1號的現(xiàn)金價(jià)值相對來說就會高很多。再次以非常不幸的張先生為例：

如果張先生沒有生過病，40年后，也就是70歲時(shí)不幸身故了，此時(shí)的他已經(jīng)交了18.6萬保費(fèi)，此時(shí)他能獲得25萬現(xiàn)金價(jià)值的理賠。

如果是80歲時(shí)身故，則能獲得32萬的身故賠付，是已交保費(fèi)的1.7倍。

如果張先生在此之前生過病，則還要根據(jù)已給付情況相應(yīng)減少。

所以達(dá)爾文1號的這個(gè)身故保險(xiǎn)金的設(shè)置來說，還是很優(yōu)秀的。

并且，現(xiàn)金價(jià)值高，也代表著，退保不再變成一件不劃算的事情了！如果到80歲時(shí)還沒生過病，這個(gè)時(shí)候申請退保，可以獲得1.7倍的已交保費(fèi)。

這種設(shè)計(jì)，非常適合那些想買返還型保險(xiǎn)，同時(shí)又無力負(fù)擔(dān)其保費(fèi)壓力的朋友，換種方式也是可以實(shí)現(xiàn)的嘛~

5.豁免

一般的重疾險(xiǎn)都會涵蓋被保人輕癥豁免，所以這款產(chǎn)品也延續(xù)了這個(gè)優(yōu)良傳統(tǒng)。

除了被保人豁免以外，達(dá)爾文1號還可以附加投保人豁免，以防出現(xiàn)投保人發(fā)生事故之后，被保險(xiǎn)人無力負(fù)擔(dān)剩余保費(fèi)的狀況。

包括投保人輕癥、重疾、失能、身故，皆可豁免。

特別是父母給孩子購買保險(xiǎn)的時(shí)候，投保人豁免還是能起很大的作用的，一旦父母發(fā)生了不幸，孩子也不用自己再交保費(fèi)了，還能繼續(xù)獲得保障。

6.智能核保

達(dá)爾文1號的健康告知內(nèi)容較多，但好在它有智能核保的服務(wù)。

智能核保即對一些帶病的人群進(jìn)行更加細(xì)化的疾病詢問，如果符合條件，帶病也可投。

例如常見的甲狀腺結(jié)節(jié)只要直徑小于1.5厘米，邊界清晰，無頸部淋巴結(jié)節(jié)重大的話，是可以購買的。

另外女性常見的乳腺結(jié)節(jié)只要結(jié)節(jié)直徑不超過2厘米，邊界清晰，且沒有腋窩淋巴腫大的情況的下也是可以購買的。

不過是除外承保。舉個(gè)例子就是，如果以后發(fā)生任何乳腺方面的疾病，都不在賠償范圍內(nèi)，而其他疾病照常理賠。

此外，也有即使核保也無法購買的情況。

例如收縮壓在150以下，舒張壓在100的輕度高血壓就不能買，也就是只要罹患高血壓就不能購買，即使是Ⅰ級高血壓也不行。

除此之外，常見的乙肝大小三陽、乙肝病毒攜帶也同樣不能購買。

智能核保最大的作用，就是讓一些非標(biāo)體的人群，也能擁有投保的機(jī)會。

不能因?yàn)橐恍┬∶”痪鼙?，而是能夠根?jù)自己的實(shí)際情況，得到正常承保、除外承保、延期承保、加費(fèi)承?；蚓鼙Ｎ宸N不同的核保結(jié)果。

二、達(dá)爾文1號值不值得買？

多保魚整理了現(xiàn)在市面上其他比較優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，來跟達(dá)爾文1號做了個(gè)對比，看看綜合性價(jià)比到底怎樣。包括以下產(chǎn)品：

復(fù)星聯(lián)合健康 達(dá)爾文1號

復(fù)星聯(lián)合健康 康樂e生B款

合眾人壽 多多寶

百年人壽 康惠保

陽光保險(xiǎn) 陽光i保

同方全球 同佑e生

另外幾款產(chǎn)品多保魚做過測評，具體內(nèi)容可以戳單次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品測評。

從保障上看，達(dá)爾文1號涵蓋80種重疾，35種輕癥，輕癥賠付3次，每次25%，被保人罹患輕癥可豁免后期保費(fèi)，基礎(chǔ)保障全面。此外，賠付輕癥后可額外給付重疾保額，最高給付30%，且投保人豁免全面。

并且它還有身故保障，雖然是給付現(xiàn)金價(jià)值，并非基本保額，但勝在價(jià)格便宜，比身故賠付基本保額的重疾險(xiǎn)價(jià)格低出許多來。

它在提供了更加全面的保障的同時(shí)，保費(fèi)價(jià)格并沒有高出一個(gè)檔次來。同時(shí)它輕癥理賠后增加重疾保額也非常有誠意，多保魚認(rèn)為也算對得起“保險(xiǎn)進(jìn)化者”這個(gè)名號了。

因此，從綜合上來看，達(dá)爾文1號性價(jià)比還是很高的。

三、多保魚總結(jié)

如果想要高額的身故賠付保障，則可以選擇同樣復(fù)星聯(lián)合健康的康樂e生，它身故可以賠付基本保額。

如果對身故賠付金額要求不高，希望能夠獲得更高的重疾保額的話，達(dá)爾文1號可能會帶給你驚喜。

如果預(yù)算有限，只想要獲得基礎(chǔ)的重疾保障的話，百年人壽的康惠保依舊保持著非常高的性價(jià)比。

多保魚也希望，世界上所有的保單永不出險(xiǎn)，一世平安。祝君安好。