前段時(shí)間，多保魚(yú)接到了一個(gè)求助：一位客戶因使用醫(yī)保卡為父母購(gòu)買(mǎi)過(guò)腦栓通，被弘康人壽拒保了。

事情的經(jīng)過(guò)：

一個(gè)客戶在投保弘康人壽的哆啦A保重疾險(xiǎn)時(shí)，因健康告知符合，輕松投保。

投保成功一個(gè)月后，無(wú)意間回想起曾用醫(yī)?？楦改纲I(mǎi)過(guò)腦栓通，詢問(wèn)多保魚(yú)是否會(huì)影響后續(xù)理賠。

多保魚(yú)建議他向弘康人壽提交補(bǔ)充告知，保險(xiǎn)公司返回結(jié)果是：如果確認(rèn)是腦栓通，將拒絕承保。

通過(guò)多保魚(yú)與弘康人壽的交涉，最后爭(zhēng)取到了全額退保的結(jié)果。

有些朋友可能不理解：我自己身體健康沒(méi)問(wèn)題，只是用醫(yī)?？楦改纲I(mǎi)了藥，為什么不能承保？

特別是像多保魚(yú)這樣愛(ài)運(yùn)動(dòng)的人，身體素質(zhì)一級(jí)棒，每個(gè)月交的社保費(fèi)存在醫(yī)保卡里也沒(méi)機(jī)會(huì)用，已經(jīng)攢了不少了。而父母上了年紀(jì)之后，身體多多少少都有些小毛病。于是一些朋友就會(huì)想著用自己醫(yī)?？ɡ锏腻X(qián)幫父母或者爺爺奶奶買(mǎi)藥。

這一買(mǎi)，就出問(wèn)題了吧！

一、為什么不能用醫(yī)?？楦改纲I(mǎi)藥

1、法律規(guī)定

《社會(huì)保險(xiǎn)法》第八十八條 以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會(huì)保險(xiǎn)待遇的，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)責(zé)令退回騙取的社會(huì)保險(xiǎn)金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。

這不是危言聳聽(tīng)。在2015年，就有新聞報(bào)道過(guò)，浙江一女子因冒用父親社?？ㄌ婺赣H買(mǎi)藥報(bào)銷，與母親被雙雙判刑。

有些人認(rèn)為，醫(yī)?？ɡ锏腻X(qián)是自己交的，自己怎么花是自己的自由。

而事實(shí)上，醫(yī)保作為社保，是國(guó)家給予給個(gè)人的福利，按理只能本人使用，如果非本人使用了不屬于自己的權(quán)利，享受了不屬于自己的福利待遇，這就是一種欺騙行為。根據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)法》，這已經(jīng)構(gòu)成了違法犯罪行為。

2、風(fēng)險(xiǎn)把控

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，他們很難詳細(xì)地了解每一個(gè)用戶的身體健康狀況，所以查病歷是最簡(jiǎn)單有效的方式。

如果病歷上顯示你購(gòu)買(mǎi)了某類藥品，但是你說(shuō)自己身體沒(méi)毛病，保險(xiǎn)公司也很難判斷事情的真假，增加核保難度，出險(xiǎn)時(shí)也容易引起糾紛。

并且，醫(yī)?？ㄍ饨杷耸褂?，違反了誠(chéng)信原則，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，已經(jīng)出現(xiàn)了道德危機(jī)，于情于法，都要思慮再三。

為了避免這些不必要的糾紛，保險(xiǎn)公司就會(huì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控。

3、其他情況

也不是所有的都會(huì)有影響，還要看藥品種類和購(gòu)藥記錄。

藥店購(gòu)買(mǎi)藥品，大部分都是沒(méi)有記錄的，只能查出來(lái)花費(fèi)了多少金額，而看不到藥品信息，所以不會(huì)有太大影響。

如果是醫(yī)院門(mén)診或住院用藥，就是有記錄的，可查的。而且還非常好查！

買(mǎi)的藥品如果是感冒藥、上火藥等普通常用藥的話，就沒(méi)關(guān)系的。如果是高血壓等功能藥的話，就會(huì)有影響。

上面那個(gè)案例里，他購(gòu)買(mǎi)的是腦栓通。腦栓通是一種西藥制劑，主要用于缺血性腦卒中、腦梗塞等病癥。對(duì)于這種特定疾病功能藥，弘康人壽明確表示，如果購(gòu)買(mǎi)過(guò)腦栓通，直接拒保。

二、我已經(jīng)用醫(yī)?？楦改纲I(mǎi)過(guò)藥了怎么辦

1、人工核保

如果用醫(yī)?？ㄔ卺t(yī)院買(mǎi)過(guò)藥，線上投保風(fēng)險(xiǎn)很大，最好還是選擇線下投保。

在線下投保的話，也不要在一棵樹(shù)上吊死。因?yàn)椴煌谋ｋU(xiǎn)公司最后核保結(jié)果不一樣，我們可以在保證了保障完善充足的前提下，同時(shí)投保多個(gè)產(chǎn)品，最后選擇核保結(jié)果最友好的那一個(gè)。

切忌隱瞞告知。

2、購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)無(wú)告知的保險(xiǎn)產(chǎn)品

不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知也不一樣，我們可以根據(jù)健康告知來(lái)避開(kāi)投保阻礙。

比如你為父母買(mǎi)了糖尿病用藥，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)會(huì)有些麻煩，可以轉(zhuǎn)而選擇健康告知里不詢問(wèn)糖尿病的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如防癌險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)公司對(duì)于醫(yī)?？ㄍ饨璧膽B(tài)度

多保魚(yú)與多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了溝通，整理了部分保險(xiǎn)公司對(duì)于醫(yī)?？ㄍ饨璧膽B(tài)度：

弘康人壽：大部分情況下拒保。如果買(mǎi)的藥對(duì)核保結(jié)果影響不大，可能走線下投保；

百年人壽：需確定被保險(xiǎn)人的身體健康狀況，沒(méi)有相關(guān)的診斷記錄也可以投保；

泰康人壽：需做同業(yè)社保記錄排查，排查時(shí)間一般為20個(gè)工作日；

瑞泰人壽：拒保。

君龍人壽：明確涉及到健康告知疾病的話，不接受郵件核保；

合眾人壽：提交近三年體檢報(bào)告，如無(wú)刷卡藥品方面疾病及其他疾病，可能走郵件核保；

和諧健康：如無(wú)相關(guān)診治或住院病歷記錄，可核保；

安邦人壽：拒保。

（以上結(jié)果僅做參考，不代表最終結(jié)果）

可以看出，大部分保險(xiǎn)公司對(duì)于醫(yī)?？ㄍ饨璧膽B(tài)度都不怎么友好，如果購(gòu)藥記錄與健康告知沖突，拒保的可能性會(huì)很大。

即使不拒保，也需要提供相關(guān)資料，證明自己身體健康狀況。

多保魚(yú)的嘮叨

現(xiàn)在有部分城市實(shí)行直系親屬之間醫(yī)保卡里的余額可以互轉(zhuǎn)。

比如在杭州地區(qū)，父母醫(yī)保卡里的錢(qián)可以轉(zhuǎn)入子女的醫(yī)?？ㄙ~戶里，同樣的，子女也可以轉(zhuǎn)給父母，那么就可以避免出現(xiàn)父母因醫(yī)?？ㄓ囝~不足，而使用子女醫(yī)?？ㄙ?gòu)藥的情況。

但此政策并沒(méi)有在全國(guó)范圍內(nèi)通用，所以具體還是要看當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)規(guī)定。