歲月催人老啊，2018年已經(jīng)結(jié)束，大家又老了一歲。那么大家的新年愿望是什么呢？有沒(méi)有人定下目標(biāo)：今年一定要買一份保險(xiǎn)！

如果打算買保險(xiǎn)，趕緊趁著2019剛開(kāi)始，生日還沒(méi)到的時(shí)候買，不然追悔莫及！

一、年齡與投保

保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)價(jià)格按周歲計(jì)算的，日期跟身份證保持一致。有些地區(qū)的朋友習(xí)慣算虛歲，但是在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)價(jià)格等都是按周歲來(lái)計(jì)算的。

新的一年正在拉開(kāi)序幕，過(guò)了生日又老了一歲。

多保魚(yú)在做保險(xiǎn)測(cè)評(píng)的時(shí)候，通常以30歲為例試算保費(fèi)。這是因?yàn)?0歲左右的保費(fèi)價(jià)格雖然略有出入，但相差不大，并且30歲左右的人為消費(fèi)主力。所以，以30周歲為例便于大多數(shù)人群進(jìn)行投保規(guī)劃。

通常情況下，年齡越大，出險(xiǎn)的幾率越高，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太大，因此保費(fèi)價(jià)格也會(huì)比較高。

多保魚(yú)一直勸大家，只要有經(jīng)濟(jì)條件，趕緊先買兩份保險(xiǎn)壓壓驚，不然等你什么時(shí)候想起來(lái)了再買，黃花菜都涼了。

趁著2019剛開(kāi)始，大部分朋友都還沒(méi)過(guò)生日，趕緊買份保險(xiǎn)，過(guò)了這個(gè)村可就沒(méi)有這個(gè)店了，過(guò)了這個(gè)年齡口，以后指不定保費(fèi)要貴成啥樣兒呢！

二、年齡會(huì)影響哪些投保因素

在保險(xiǎn)條款里，都會(huì)提到，如果被保險(xiǎn)人的年齡與實(shí)際不符，并且會(huì)對(duì)投保結(jié)果造成影響的，可能會(huì)被解除合同。那么年齡到底會(huì)給我們投到帶來(lái)什么影響呢。主要是以下兩點(diǎn)：

1、保費(fèi)

我們知道不同年齡段的朋友，同一產(chǎn)品的保費(fèi)價(jià)格也會(huì)有所不同，那么具體是怎么個(gè)不同法呢？大概就是這樣吧：

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)獒槍?duì)的是意外風(fēng)險(xiǎn)，意外這個(gè)東西呢，又跟年齡關(guān)系不大，所以通常來(lái)說(shuō)，年齡對(duì)意外險(xiǎn)保費(fèi)的影響也不會(huì)太大。

舉個(gè)栗子，比如一輛大巴車發(fā)生意外事故，車上可能有老人、年輕人和小孩子，任何年齡段的人都有可能出現(xiàn)在這輛車上。因此，意外通常與年齡無(wú)關(guān)，一般也就不會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加保費(fèi)了。

大多數(shù)成年人意外險(xiǎn)都是全年齡段一口價(jià)，比如安心小米意外險(xiǎn)，無(wú)論是18歲的小姑娘，還是65歲的成熟大叔，100萬(wàn)保額都統(tǒng)統(tǒng)只要299！買不了吃虧買不了上當(dāng)，買到即是賺到，你值得擁有！

也有小部分意外險(xiǎn)除外，例如一些專門針對(duì)老年人設(shè)計(jì)的老年意外險(xiǎn)。因?yàn)閷?duì)于上了年紀(jì)的人來(lái)說(shuō)，身體機(jī)能的退化導(dǎo)致他們可能反應(yīng)不如年輕人，在日常生活中總是不如年輕人利索的，沒(méi)準(zhǔn)下樓梯沒(méi)站穩(wěn)就摔了呢。因此，部分老年人意外險(xiǎn)的保費(fèi)可能會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)價(jià)格也不一樣。就拿我們行業(yè)大佬平安e生保來(lái)當(dāng)栗子吧，這是平安e生保的費(fèi)率表：

我們可以看見(jiàn)，它的保費(fèi)是按階段設(shè)計(jì)的，每5年為一個(gè)段位，而過(guò)了這個(gè)段位之后，保費(fèi)就會(huì)增加，并且增加的金額也會(huì)隨之發(fā)生變化。

比如41~45歲這個(gè)段位，就很典型了，以計(jì)劃一為例，它比上一個(gè)段位在保費(fèi)上只增加了39元，但是下個(gè)一段位就比它增加了285元。這不是一個(gè)等差數(shù)列啊，這是一個(gè)等命數(shù)列，高得嚇人。

因此，如果您現(xiàn)在31周歲，那不著急，即使過(guò)了生日，到了32周歲，跟生日前買的價(jià)格也是一樣的（前提是身體沒(méi)有發(fā)生異常的話）；

但如果您已經(jīng)45周歲了，能買趕緊先買了吧，不然過(guò)了生日再買要貴一半呢。

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)大家就很熟悉了，只要過(guò)了生日，那天兒就變了，每一個(gè)年齡所對(duì)應(yīng)的費(fèi)率都是不一樣的。重疾險(xiǎn)也是有尊嚴(yán)的，保費(fèi)雖然在漲，但也不是瞎?jié)q，它漲得比較有節(jié)奏感。

就拿最近大家的新寵哆啦A保重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，這是它的費(fèi)率表：

增長(zhǎng)趨勢(shì)穩(wěn)中有序，以男性20年交為例：

在0~9周歲時(shí)，每年每千元保額對(duì)應(yīng)保費(fèi)增長(zhǎng)了0.3元；

9~14周歲時(shí)，每年千元保額對(duì)應(yīng)保費(fèi)增長(zhǎng)了0.4元。

越往后面，每年增長(zhǎng)的保費(fèi)都會(huì)有所增加，可以說(shuō)是穩(wěn)中有序，看得見(jiàn)的貴氣！

那么對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，看好了就趕緊買吧，別猶豫了，不小心過(guò)了生日每年又要多交一筆錢，何必呢~

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)類似，畢竟隨著年齡的增長(zhǎng)，身故的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大提高，因此壽險(xiǎn)的保費(fèi)也會(huì)逐年增加。

多保魚(yú)以瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)為例，這是它的費(fèi)率表：

增長(zhǎng)趨勢(shì)非常穩(wěn)定，增長(zhǎng)幅度也沒(méi)有重疾險(xiǎn)那么大，可以說(shuō)是專情又專一，是個(gè)值得托付的好保險(xiǎn)！

那么對(duì)于壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，只要選擇好了，就要及時(shí)投保，雖然到了第二年保費(fèi)增長(zhǎng)得不多，但完全沒(méi)必要花費(fèi)這一筆多余的支出。

2、保額

年齡的影響除了在保費(fèi)上以外，還有保額也會(huì)受到一定的影響。保額分為可購(gòu)買最高保額和免體檢最高保額。

可購(gòu)買最高保額就是說(shuō)，無(wú)論你身體條件再好，只要到了這個(gè)年齡段，就只允許你最高購(gòu)買這么多保額，多了不賣！

例如瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)，要求：

18~40周歲最高可投保保額150萬(wàn)；

41~50周歲最高可投保保額100萬(wàn)；

51~55周歲最高可投保保額50萬(wàn)。

再高？對(duì)不起，不賣了。

免體檢最高保額是指，在這個(gè)保額額度內(nèi)，你可以只進(jìn)行健康告知，不用體檢即投保。但如果超出這個(gè)額度了，就要按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，進(jìn)行指定的體檢項(xiàng)目，再?zèng)Q定投保結(jié)果。

例如華貴擎天柱定期壽險(xiǎn)，要求：

18~40周歲最高免體檢保額150萬(wàn)；

41~50周歲最高免體檢保額100萬(wàn)。

如果是41~50周歲的用戶想要購(gòu)買150萬(wàn)保額，那對(duì)不起，請(qǐng)線下體檢一下再買。

這個(gè)體檢可不得了，沒(méi)準(zhǔn)平時(shí)活蹦亂跳的誰(shuí)誰(shuí)誰(shuí)，體檢出來(lái)一堆問(wèn)題。好咯，不僅這家保險(xiǎn)公司不予承保了，購(gòu)買其他產(chǎn)品也可能會(huì)因這份體檢結(jié)果而拒保，可謂是“一尸兩命”。

三、其他因素

1、投保年齡限制

如果年齡過(guò)了最高投保年齡，也是錯(cuò)過(guò)就無(wú)法挽回了，只能換產(chǎn)品了。

2、風(fēng)險(xiǎn)的不確定性

沒(méi)有人知道風(fēng)險(xiǎn)會(huì)什么時(shí)候發(fā)生。與其說(shuō)是要在生日前給自己投保，不如說(shuō)是盡早投保，哪怕離你生日還有很長(zhǎng)的時(shí)間，也要早點(diǎn)購(gòu)置保障。

早日投保不僅可以節(jié)約保費(fèi)，做高保額，更重要的是讓我們及時(shí)獲得充足的保障。如果明天風(fēng)險(xiǎn)就來(lái)臨了，你還會(huì)嫌今天太著急嗎？

多保魚(yú)總結(jié)：無(wú)論是從保費(fèi)價(jià)格、保額規(guī)劃，還是風(fēng)險(xiǎn)保障等多個(gè)角度來(lái)看，保險(xiǎn)都是越早買越放心。因此，在新年來(lái)臨之際，用一份保險(xiǎn)，作為自己和家人的新年禮物，豈不是一舉多得。