前段時(shí)間平安福2018正式上線，引起廣泛關(guān)注。多保魚個(gè)人對(duì)平安福2017是持保留態(tài)度的，那么新上線的2018相比于之前，又有什么突破和創(chuàng)新呢？

多保魚就詳細(xì)地講一講平安福2018這款產(chǎn)品吧。

首先，我們先來大致了解一下平安福2018相比于2017，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上做了哪些升級(jí)：

一、輕癥保障

1、輕癥賠付

平安看見現(xiàn)在大家對(duì)于多次賠付非常感興趣，于是在輕癥上面做了升級(jí)，把之前的單次賠付升級(jí)為多次賠付，并且輕癥不分組，最高賠3次。

這不算什么，最亮眼的設(shè)計(jì)是，輕癥賠付之后，它的主險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保額會(huì)在基本保額的基礎(chǔ)上增加20%。從理論上來說，如果賠付了3次輕癥，身故和重疾的保額會(huì)累計(jì)增加60%。

不過前提是，70周歲之前的輕癥賠付才能增加保額，70歲之后理賠輕癥的話，不會(huì)增加身故重疾保額。

輕癥賠付增加重疾保額確實(shí)是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，讓人眼前一亮。因?yàn)榘l(fā)生輕癥之后，即使治愈了，后期罹患重疾的幾率也會(huì)比普通人要高一些，因此增加保額可以讓未來有更多的保障，多保魚認(rèn)為這個(gè)創(chuàng)新還是很不錯(cuò)的。

2、輕癥豁免

之前幾個(gè)版本的平安福都沒有輕癥豁免，一直成為其短板之一。就拿平安福2017來說，1次賠付并且只有重疾豁免，有多雞肋呢？假設(shè)主險(xiǎn)51萬，重疾險(xiǎn)保額50萬，發(fā)生重疾之后，理賠50萬，最后也就剩下1萬的壽險(xiǎn)保障，再不豁免保費(fèi)可能會(huì)引眾怒的。

因此，平安福2018新增的輕癥豁免可以說是順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展，特別是配合上一條，發(fā)生輕癥風(fēng)險(xiǎn)之后，不僅豁免了保費(fèi)，享受的重疾保額還提高了，是不是想想就美滋滋。

不過它的輕癥豁免還是有一些不足的，在大多數(shù)重疾險(xiǎn)免費(fèi)贈(zèng)送被保險(xiǎn)人輕癥豁免時(shí)，平安福2018選擇不送！輕癥豁免要單獨(dú)購(gòu)買附加險(xiǎn)，以30歲男性50萬保額20年交的標(biāo)準(zhǔn)試算，年交保費(fèi)要多交兩百多。

3、輕癥疾病定義

這個(gè)問題一直是平安福的詬病。平安福的輕癥種類看起來多，其實(shí)它把同一個(gè)病種拆開為好幾個(gè)疾病，20種輕癥從實(shí)際上來看，保障范圍大大縮水。

舉個(gè)例子，平安福2018的輕癥疾病前3種疾病為以下內(nèi)容：

是不是好像哪里不對(duì)？我們?cè)賮砜雌渌丶搽U(xiǎn)的輕癥疾病：

發(fā)現(xiàn)問題了嗎？平安福的3個(gè)病種，別的重疾險(xiǎn)都放在同一病種下的。因此平安福輕癥種類看起來不少，其實(shí)真正從疾病定義上來說，也就那樣。

另外輕度腦中風(fēng)、慢性腎功能衰竭、不典型急性心機(jī)梗塞、單側(cè)腎臟切除和較小面積Ⅲ度燒傷等高發(fā)輕癥也不在保障范圍內(nèi)。

二、重疾保障

1、賠付次數(shù)增加

因?yàn)樯鐣?huì)發(fā)展，醫(yī)療水平的提高，疾病治愈率大大提升，所以人們壽命越來越長(zhǎng)了，多次罹患重疾的可能性也隨之增加。作為一款終身型重疾險(xiǎn)，多次賠付肯定是有一定優(yōu)勢(shì)的，畢竟它可以給未來更多可能。

2、重疾定義

平安福2018在重疾定義上，和輕癥定義一樣，都是為人詬病的話柄。

比如同樣是急性壞死胰腺炎的保障，平安福條款如下：

平安福規(guī)定，被保險(xiǎn)人必須要接受“開腹手術(shù)”才能予以理賠，并且還把“腹腔鏡手術(shù)”除外。

而別的重疾險(xiǎn)如何定義的呢：

別的重疾險(xiǎn)在理賠要求上寬松很多，只要進(jìn)行了手術(shù)就能予以理賠，不一定是開腹手術(shù)，腹腔鏡手術(shù)同樣也能獲得理賠。

對(duì)于疾病定義上面的一些差異，一般消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)很難發(fā)現(xiàn)，但真正到理賠時(shí)，才會(huì)顯現(xiàn)出來。

疾病定義上的差異一直是平安福產(chǎn)品避不開的黑洞，這個(gè)問題在之前的產(chǎn)品里就已經(jīng)存在的，并且在2018的升級(jí)版里，它也沒有進(jìn)行改動(dòng)。多保魚對(duì)這點(diǎn)比較無奈。

三、癌癥多次賠付附加險(xiǎn)

這是一款可選附加險(xiǎn)，保額跟重疾險(xiǎn)一致。這個(gè)設(shè)定也是比較有意思的。

我們先來看條款：

有點(diǎn)繞，舉個(gè)栗子：

假如A先生第一次確診了惡性腫瘤，獲得重疾保額理賠；

5年之后第二次發(fā)生惡性腫瘤，確診后，理賠惡性腫瘤保險(xiǎn)金；

再5年之后，第三次發(fā)生惡性腫瘤，確診后，再一次理賠惡性腫瘤保險(xiǎn)金。

并且！第二次與第三次確診的惡性腫瘤種類不限！無論你是新發(fā)的癌癥，還是上次的癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移了；或者是癌癥5年以來就一直沒治好過，只要到了5年，統(tǒng)統(tǒng)賠！最高能獲得200%的保險(xiǎn)金理賠。

不過對(duì)于惡性腫瘤，大家都知道，它不是一個(gè)小病，給身體帶來的損害是非常大的。說實(shí)話，就算能賠滿這200%的保險(xiǎn)金，基本上被保險(xiǎn)人也無福享受了。

從價(jià)格上來說，30歲男性50萬保額20年交，附加癌癥多次賠付的話，年保費(fèi)要多交2400。不過這個(gè)產(chǎn)品從設(shè)定上來說還是不錯(cuò)的，價(jià)格的話就看個(gè)人取舍了，畢竟市面上也沒有類似的防癌險(xiǎn)做對(duì)比……

四、捆綁長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

平安福念念不舍的捆綁長(zhǎng)期意外險(xiǎn)讓人腦袋有點(diǎn)疼。

在之前的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)基礎(chǔ)上，平安福2018新增了自駕雙倍保額的設(shè)定，有了一定的提升。但是從費(fèi)率上來說，30歲男性附加30萬保額的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，年保費(fèi)為1500。

1500是個(gè)什么概念呢？多保魚拿之前測(cè)評(píng)過的幾款意外險(xiǎn)來說，安心財(cái)險(xiǎn)的高保額意外險(xiǎn)，100萬保額，含50萬猝死保障，年保費(fèi)才425，看著有點(diǎn)痛心。

當(dāng)然，也有平安代理人這樣說：“我們意外險(xiǎn)可以一直保到70周歲，你們能嗎？！”多保魚看著安心意外險(xiǎn)的65周歲，確實(shí)說不出話來。大家開心就好。

五、運(yùn)動(dòng)健身，增長(zhǎng)保額

多保魚第一次看見平安福2017的Run計(jì)劃時(shí)，笑得花枝亂顫……咳咳！

從設(shè)計(jì)初衷上來說，是好的！鼓勵(lì)大家鍛煉！

但是去年的2017版，它要求在投保后的2年內(nèi)，在指定平臺(tái)（平安金管家APP）上，達(dá)到至少600天，每天1萬步的運(yùn)動(dòng)記錄，則從第三個(gè)保單年度開始，平安福2017主險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保額增加10%，輕癥保額增加2%。

平安福2018升級(jí)：每月達(dá)成25天1萬步，計(jì)當(dāng)月達(dá)標(biāo)，連續(xù)達(dá)標(biāo)3個(gè)月贈(zèng)送1個(gè)錦囊抵1個(gè)月（買3送1咳咳），累計(jì)18個(gè)月最低只需14個(gè)月，保額提升5%，累計(jì)24個(gè)月最低只需18個(gè)月，保額提升10%。

從達(dá)成難度上來說，降低了很多。

在這里，多保魚想說一些題外話，我們購(gòu)買保險(xiǎn)是為了什么？風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)降低損失對(duì)不對(duì)？可是，如果錢和健康擺在你面前，你會(huì)選擇什么？

多保魚相信，大部分朋友在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，雖然已經(jīng)做好了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的準(zhǔn)備，但是內(nèi)心都在渴望著保單永遠(yuǎn)也不出險(xiǎn)。沒有什么比健康和生命更重要的了。

所以，平安Run計(jì)劃雖然看起來有點(diǎn)苛刻，完成起來難度大，但也不失為一種動(dòng)力，讓我們督促自己去運(yùn)動(dòng)，來保持健康。

六、等待期退還現(xiàn)金價(jià)值

這個(gè)問題同樣是平安福的重災(zāi)區(qū)，即使到2018版了，也沒有做出任何讓步。

其他的重疾險(xiǎn)在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，都是返還已交保費(fèi)。而平安福在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，偏偏只返還保單的現(xiàn)金價(jià)值。保單的現(xiàn)金價(jià)值多保魚之前已經(jīng)提過很多次了，在第一年的時(shí)候，可退的現(xiàn)金價(jià)值是非常非常低的。

舉個(gè)栗子吧，B先生買了一份平安福2018，年保費(fèi)2萬，不幸在第40天時(shí)出險(xiǎn)了，因?yàn)檫€在等待期內(nèi)，保險(xiǎn)公司退還的現(xiàn)金價(jià)值在1000左右。

平安真的很倔強(qiáng)，至少到平安福2018了，也依舊只退還保單現(xiàn)金價(jià)值。

多保魚覺得這個(gè)設(shè)計(jì)有點(diǎn)過分了，從保費(fèi)構(gòu)成上來看，保費(fèi)里面有一部分是用以購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)保障的，只退還現(xiàn)金價(jià)值的話，說明保險(xiǎn)公司已經(jīng)扣除了風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用。保險(xiǎn)公司既不退還風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用，也不進(jìn)行責(zé)任理賠，屬于“收了錢不干事”啊，有點(diǎn)無法理解。

七、費(fèi)率提高

多保魚為什么沒有在前面加上保費(fèi)試算對(duì)比呢？

因?yàn)槠桨哺?017和2018在條款上有許多的差別，導(dǎo)致了價(jià)格差異是很正常的。平安福2018在許多保障內(nèi)容上面均有升級(jí)，保費(fèi)上調(diào)也是理所當(dāng)然的。

但是……本身平安福2017也并不便宜，所以平安福2018的費(fèi)率又高出了新天際。多保魚試算了一下：

假設(shè)被保險(xiǎn)人為30歲男性，投保人為30歲女性，壽險(xiǎn)保額51萬，重疾保額50萬，意外險(xiǎn)保額30萬，附加惡性腫瘤附加險(xiǎn)，附加了所有的豁免之后，再選擇20年繳費(fèi)期。

年保費(fèi)為22678.65元。

多保魚看著這個(gè)數(shù)字有點(diǎn)顫抖，畢竟之前測(cè)評(píng)過的同樣50萬保額的多次賠付重疾險(xiǎn)也就1萬出頭。不過因?yàn)槠桨哺５母郊訔l款比較多，又有癌癥多次賠付，輕癥理賠后還增加保額，保費(fèi)稍微高一點(diǎn)也能理解吧……

好吧高了不止一點(diǎn)點(diǎn)?。?！別問我為什么不提多了附加意外險(xiǎn)，說不出口，良心會(huì)痛。

如果要從性價(jià)比上來說的話，平安福2018依舊不是最佳選擇。但每個(gè)人都有自己的愛好，沒準(zhǔn)有些人不在乎高保費(fèi)，就喜歡這一口呢！

八、多保魚總結(jié)

平安福這個(gè)產(chǎn)品基本上是不打算走性價(jià)比路線了，所以，如果是想要找高性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品，平安福可以繞著走了。

如果是追求品牌和公司，以及對(duì)于平安的創(chuàng)新設(shè)計(jì)感興趣的，想買也沒人攔著你不是！畢竟它的某些設(shè)計(jì)確實(shí)是比較有特色的。

不過多保魚提示：就算買了平安福，也要再購(gòu)買其他的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)閷?duì)于這類組合型產(chǎn)品來說，看起來保障的內(nèi)容很多，實(shí)際上共用保額會(huì)有很大的局限性，想要保障更加全面的話，還是要根據(jù)需求再額外購(gòu)買其他產(chǎn)品。