前段時間平安福2018正式上線，引起廣泛關注。多保魚個人對平安福2017是持保留態(tài)度的，那么新上線的2018相比于之前，又有什么突破和創(chuàng)新呢？

多保魚就詳細地講一講平安福2018這款產(chǎn)品吧。

首先，我們先來大致了解一下平安福2018相比于2017，在產(chǎn)品設計上做了哪些升級：

一、輕癥保障

1、輕癥賠付

平安看見現(xiàn)在大家對于多次賠付非常感興趣，于是在輕癥上面做了升級，把之前的單次賠付升級為多次賠付，并且輕癥不分組，最高賠3次。

這不算什么，最亮眼的設計是，輕癥賠付之后，它的主險和重疾險保額會在基本保額的基礎上增加20%。從理論上來說，如果賠付了3次輕癥，身故和重疾的保額會累計增加60%。

不過前提是，70周歲之前的輕癥賠付才能增加保額，70歲之后理賠輕癥的話，不會增加身故重疾保額。

輕癥賠付增加重疾保額確實是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，讓人眼前一亮。因為發(fā)生輕癥之后，即使治愈了，后期罹患重疾的幾率也會比普通人要高一些，因此增加保額可以讓未來有更多的保障，多保魚認為這個創(chuàng)新還是很不錯的。

2、輕癥豁免

之前幾個版本的平安福都沒有輕癥豁免，一直成為其短板之一。就拿平安福2017來說，1次賠付并且只有重疾豁免，有多雞肋呢？假設主險51萬，重疾險保額50萬，發(fā)生重疾之后，理賠50萬，最后也就剩下1萬的壽險保障，再不豁免保費可能會引眾怒的。

因此，平安福2018新增的輕癥豁免可以說是順應了時代發(fā)展，特別是配合上一條，發(fā)生輕癥風險之后，不僅豁免了保費，享受的重疾保額還提高了，是不是想想就美滋滋。

不過它的輕癥豁免還是有一些不足的，在大多數(shù)重疾險免費贈送被保險人輕癥豁免時，平安福2018選擇不送！輕癥豁免要單獨購買附加險，以30歲男性50萬保額20年交的標準試算，年交保費要多交兩百多。

3、輕癥疾病定義

這個問題一直是平安福的詬病。平安福的輕癥種類看起來多，其實它把同一個病種拆開為好幾個疾病，20種輕癥從實際上來看，保障范圍大大縮水。

舉個例子，平安福2018的輕癥疾病前3種疾病為以下內(nèi)容：

是不是好像哪里不對？我們再來看其他重疾險的輕癥疾?。?/p>

發(fā)現(xiàn)問題了嗎？平安福的3個病種，別的重疾險都放在同一病種下的。因此平安福輕癥種類看起來不少，其實真正從疾病定義上來說，也就那樣。

另外輕度腦中風、慢性腎功能衰竭、不典型急性心機梗塞、單側(cè)腎臟切除和較小面積Ⅲ度燒傷等高發(fā)輕癥也不在保障范圍內(nèi)。

二、重疾保障

1、賠付次數(shù)增加

因為社會發(fā)展，醫(yī)療水平的提高，疾病治愈率大大提升，所以人們壽命越來越長了，多次罹患重疾的可能性也隨之增加。作為一款終身型重疾險，多次賠付肯定是有一定優(yōu)勢的，畢竟它可以給未來更多可能。

2、重疾定義

平安福2018在重疾定義上，和輕癥定義一樣，都是為人詬病的話柄。

比如同樣是急性壞死胰腺炎的保障，平安福條款如下：

平安福規(guī)定，被保險人必須要接受“開腹手術”才能予以理賠，并且還把“腹腔鏡手術”除外。

而別的重疾險如何定義的呢：

別的重疾險在理賠要求上寬松很多，只要進行了手術就能予以理賠，不一定是開腹手術，腹腔鏡手術同樣也能獲得理賠。

對于疾病定義上面的一些差異，一般消費者在購買保險時很難發(fā)現(xiàn)，但真正到理賠時，才會顯現(xiàn)出來。

疾病定義上的差異一直是平安福產(chǎn)品避不開的黑洞，這個問題在之前的產(chǎn)品里就已經(jīng)存在的，并且在2018的升級版里，它也沒有進行改動。多保魚對這點比較無奈。

三、癌癥多次賠付附加險

這是一款可選附加險，保額跟重疾險一致。這個設定也是比較有意思的。

我們先來看條款：

有點繞，舉個栗子：

假如A先生第一次確診了惡性腫瘤，獲得重疾保額理賠；

5年之后第二次發(fā)生惡性腫瘤，確診后，理賠惡性腫瘤保險金；

再5年之后，第三次發(fā)生惡性腫瘤，確診后，再一次理賠惡性腫瘤保險金。

并且！第二次與第三次確診的惡性腫瘤種類不限！無論你是新發(fā)的癌癥，還是上次的癌癥復發(fā)、轉(zhuǎn)移了；或者是癌癥5年以來就一直沒治好過，只要到了5年，統(tǒng)統(tǒng)賠！最高能獲得200%的保險金理賠。

不過對于惡性腫瘤，大家都知道，它不是一個小病，給身體帶來的損害是非常大的。說實話，就算能賠滿這200%的保險金，基本上被保險人也無福享受了。

從價格上來說，30歲男性50萬保額20年交，附加癌癥多次賠付的話，年保費要多交2400。不過這個產(chǎn)品從設定上來說還是不錯的，價格的話就看個人取舍了，畢竟市面上也沒有類似的防癌險做對比……

四、捆綁長期意外險

平安福念念不舍的捆綁長期意外險讓人腦袋有點疼。

在之前的長期意外險基礎上，平安福2018新增了自駕雙倍保額的設定，有了一定的提升。但是從費率上來說，30歲男性附加30萬保額的長期意外險，年保費為1500。

1500是個什么概念呢？多保魚拿之前測評過的幾款意外險來說，安心財險的高保額意外險，100萬保額，含50萬猝死保障，年保費才425，看著有點痛心。

當然，也有平安代理人這樣說：“我們意外險可以一直保到70周歲，你們能嗎？！”多保魚看著安心意外險的65周歲，確實說不出話來。大家開心就好。

五、運動健身，增長保額

多保魚第一次看見平安福2017的Run計劃時，笑得花枝亂顫……咳咳！

從設計初衷上來說，是好的！鼓勵大家鍛煉！

但是去年的2017版，它要求在投保后的2年內(nèi)，在指定平臺（平安金管家APP）上，達到至少600天，每天1萬步的運動記錄，則從第三個保單年度開始，平安福2017主險和重疾險保額增加10%，輕癥保額增加2%。

平安福2018升級：每月達成25天1萬步，計當月達標，連續(xù)達標3個月贈送1個錦囊抵1個月（買3送1咳咳），累計18個月最低只需14個月，保額提升5%，累計24個月最低只需18個月，保額提升10%。

從達成難度上來說，降低了很多。

在這里，多保魚想說一些題外話，我們購買保險是為了什么？風險來臨時降低損失對不對？可是，如果錢和健康擺在你面前，你會選擇什么？

多保魚相信，大部分朋友在購買保險時，雖然已經(jīng)做好了風險預防的準備，但是內(nèi)心都在渴望著保單永遠也不出險。沒有什么比健康和生命更重要的了。

所以，平安Run計劃雖然看起來有點苛刻，完成起來難度大，但也不失為一種動力，讓我們督促自己去運動，來保持健康。

六、等待期退還現(xiàn)金價值

這個問題同樣是平安福的重災區(qū)，即使到2018版了，也沒有做出任何讓步。

其他的重疾險在等待期內(nèi)出險，都是返還已交保費。而平安福在等待期內(nèi)出險，偏偏只返還保單的現(xiàn)金價值。保單的現(xiàn)金價值多保魚之前已經(jīng)提過很多次了，在第一年的時候，可退的現(xiàn)金價值是非常非常低的。

舉個栗子吧，B先生買了一份平安福2018，年保費2萬，不幸在第40天時出險了，因為還在等待期內(nèi)，保險公司退還的現(xiàn)金價值在1000左右。

平安真的很倔強，至少到平安福2018了，也依舊只退還保單現(xiàn)金價值。

多保魚覺得這個設計有點過分了，從保費構(gòu)成上來看，保費里面有一部分是用以購買風險保障的，只退還現(xiàn)金價值的話，說明保險公司已經(jīng)扣除了風險保障費用。保險公司既不退還風險保障費用，也不進行責任理賠，屬于“收了錢不干事”啊，有點無法理解。

七、費率提高

多保魚為什么沒有在前面加上保費試算對比呢？

因為平安福2017和2018在條款上有許多的差別，導致了價格差異是很正常的。平安福2018在許多保障內(nèi)容上面均有升級，保費上調(diào)也是理所當然的。

但是……本身平安福2017也并不便宜，所以平安福2018的費率又高出了新天際。多保魚試算了一下：

假設被保險人為30歲男性，投保人為30歲女性，壽險保額51萬，重疾保額50萬，意外險保額30萬，附加惡性腫瘤附加險，附加了所有的豁免之后，再選擇20年繳費期。

年保費為22678.65元。

多保魚看著這個數(shù)字有點顫抖，畢竟之前測評過的同樣50萬保額的多次賠付重疾險也就1萬出頭。不過因為平安福的附加條款比較多，又有癌癥多次賠付，輕癥理賠后還增加保額，保費稍微高一點也能理解吧……

好吧高了不止一點點?。。e問我為什么不提多了附加意外險，說不出口，良心會痛。

如果要從性價比上來說的話，平安福2018依舊不是最佳選擇。但每個人都有自己的愛好，沒準有些人不在乎高保費，就喜歡這一口呢！

八、多保魚總結(jié)

平安福這個產(chǎn)品基本上是不打算走性價比路線了，所以，如果是想要找高性價比的保險產(chǎn)品，平安?？梢岳@著走了。

如果是追求品牌和公司，以及對于平安的創(chuàng)新設計感興趣的，想買也沒人攔著你不是！畢竟它的某些設計確實是比較有特色的。

不過多保魚提示：就算買了平安福，也要再購買其他的保險產(chǎn)品。因為對于這類組合型產(chǎn)品來說，看起來保障的內(nèi)容很多，實際上共用保額會有很大的局限性，想要保障更加全面的話，還是要根據(jù)需求再額外購買其他產(chǎn)品。