人的一生就像一個(gè)養(yǎng)成游戲，隨著自己的成長，在不同的人生階段我們都會(huì)扮演不同的角色，有著屬于這個(gè)階段的責(zé)任，比如成長，比如家庭，比如終老。

如何在不同的人生進(jìn)程中，選擇合適的保險(xiǎn)為你保駕護(hù)航，你需要這樣一份規(guī)劃。今天我們就來聊聊#在不同的年齡階段，如何做好最合適的投保規(guī)劃#這個(gè)話題。

一、0~18歲：伴你成長

孩子是每一個(gè)家庭的天使，孩子能給家庭帶來無數(shù)的歡樂。但是，小孩子在這個(gè)階段的意外發(fā)生率和疾病發(fā)生率都是人生階段中較高的。因?yàn)樗麄冇谢顫姾脛?dòng)的特點(diǎn)，極其容易磕磕碰碰；并且年紀(jì)小抵抗力還不足，容易生病。所以這個(gè)階段，我們應(yīng)當(dāng)以意外險(xiǎn)和少兒醫(yī)療險(xiǎn)為主。

配置建議：

1、意外險(xiǎn)：小孩子生性好動(dòng)，此階段生病和發(fā)生意外的概率較高，所以家長應(yīng)首先考慮購買意外傷害類保險(xiǎn)。國家規(guī)定，少兒意外險(xiǎn)的最高保額全國統(tǒng)一是20萬。

2、少兒醫(yī)療險(xiǎn)：少兒醫(yī)保是國家給予的福利，基本醫(yī)保保費(fèi)相對低廉，在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)的門診和住院費(fèi)用都可以進(jìn)行理賠。

3、重疾險(xiǎn)：性價(jià)比最高的方案是購買1年期或者定期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。比如，購買保障到20歲孩子成年。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代很快，通貨膨脹導(dǎo)致貨幣的貶值速度也很快，在預(yù)算不是很充裕的情況下，沒有必要為孩子購置終身型的重疾險(xiǎn)。

現(xiàn)在市場上，教育金也是一個(gè)很熱的概念。保魚君認(rèn)為，在預(yù)算不是很足的情況下，還是要以保障作為第一優(yōu)先選擇，先把保障做足。另外，現(xiàn)在高收益的投資渠道也很多，可以自主選擇。

二、20~30歲：積攢實(shí)力

這個(gè)年齡屬于初入社會(huì)階段，其具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、收入還較低或者不穩(wěn)定。
2、大多數(shù)未成家。
3、身體普遍比較好，處在人生中患病幾率最低的階段。
4、父母親大多已經(jīng)年過50，逐步邁向老年，患病幾率提升。
所以，這個(gè)階段是一個(gè)很重要的過渡期，可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件選擇過渡型保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，保魚君這里也不得不啰嗦一句，這個(gè)年齡段的人，非常值得考慮給自己的父母購置保險(xiǎn)，因?yàn)檫@時(shí)自己的收入低，一旦父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，家庭抵抗能力將會(huì)很弱。

配置建議：

1、意外險(xiǎn)。進(jìn)入成年后，意外發(fā)生概率大體上只跟職業(yè)種類相關(guān)，這也是每個(gè)年齡階段都必須要購買的保險(xiǎn)。

2、短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。這個(gè)階段，我們要面臨買房的壓力，所以可以適當(dāng)?shù)慕档妥约旱睦U費(fèi)壓力。很多一年期的重疾險(xiǎn)，30萬保額也只需要幾百元，非常值得購買。

3、定期壽險(xiǎn)。隨著收入的增加，在配置意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)后，如果仍有余錢，那么可以開始配置壽險(xiǎn)。作為消費(fèi)型保險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)一般也比較便宜。以10萬元保額、保險(xiǎn)期限20年為例，定期壽險(xiǎn)每年保費(fèi)僅為數(shù)百元，有的甚至才200元左右。

這個(gè)階段不太建議購買理財(cái)型的保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)資金的流動(dòng)性相對比較差，我們這時(shí)最需要的是靈活的現(xiàn)金，自己進(jìn)行理財(cái)配置會(huì)更好。

三、30~40歲：責(zé)任擔(dān)當(dāng)

30而立，這個(gè)階段我們步入了一個(gè)全新的世界。這個(gè)階段的我們具有如下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、大多已經(jīng)成家立業(yè)，背負(fù)著整個(gè)家庭的壓力，甚至房貸、車貸等。
2、由于多年工作的壓力和缺乏鍛煉，身體開始慢慢出點(diǎn)小毛病。
3、老人基本到了60歲或已退休，患病幾率開始大增，醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)加大。
所以在這個(gè)階段應(yīng)當(dāng)著重完善家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障，提高整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

配置建議：

1、意外險(xiǎn)。每個(gè)階段必需，不贅述了。

2、終身型重疾險(xiǎn)。這個(gè)階段，一般會(huì)開始有些積蓄，而且收入也將進(jìn)入穩(wěn)定期，是時(shí)候考慮終身型的重疾險(xiǎn)了。如果預(yù)算不足，可以用終身搭配短期消費(fèi)型的辦法提高保額，完善保障。

3、定期壽險(xiǎn)。強(qiáng)烈建議購買。因?yàn)檫@個(gè)階段，大多數(shù)人會(huì)背負(fù)房貸車貸，同時(shí)上有老下有小，家庭責(zé)任非常龐大。購買足額的壽險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，留一筆錢給家庭，讓生活過的更有尊嚴(yán)。

4、醫(yī)療險(xiǎn)。在購買國家基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上，這個(gè)階段我們建議配置商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。這樣讓生病的支出壓力降到最小，而且目前很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格非常低。

四、40~50歲：頂天立地

這個(gè)階段的我們具有如下的特點(diǎn)：

1、處于事業(yè)高峰期，收入穩(wěn)定。
2、自己也將要邁入中老年，也需要考慮一下自己的老年生活。
3、有足夠的能力購買更加高端的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

配置建議：

1、意外險(xiǎn)。不多說了。

2、終身型重疾險(xiǎn)。這時(shí)強(qiáng)烈建議購買終身型的重疾險(xiǎn)，過了50歲再買會(huì)很不劃算，保費(fèi)會(huì)很高，而能夠購買的保額額度又比較低。

3、定期壽險(xiǎn)。如果已經(jīng)配置的，可以考慮加保，把保額繼續(xù)做高。

4、醫(yī)療險(xiǎn)。理由同30-40歲階段。

5、養(yǎng)老保險(xiǎn)。這個(gè)階段，如果有不錯(cuò)的積蓄，考慮進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，讓保險(xiǎn)公司來打理這筆錢，穩(wěn)定妥善的安排好自己的晚年生活。

五、50歲以后：陪你終老

超過50歲，可購買的保險(xiǎn)的范圍急劇縮小，但是身體的毛病卻又越來越多，這該怎么辦呢？。別急，保魚君來給大家支支招。

配置建議：

1、意外險(xiǎn)：不贅述。不過相比前面的人生階段，這時(shí)可以更加關(guān)注意外醫(yī)療的保障。

2、防癌險(xiǎn)。這時(shí)購買重疾險(xiǎn)已經(jīng)很不劃算，但是買防癌險(xiǎn)卻是非常好的。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，癌癥（惡性腫瘤）的理賠案例占到全部重疾的60%，而很多防癌險(xiǎn)的價(jià)格卻也是很有吸引力，比如10萬保額只要2000元不到，可以保到80歲。并且防癌險(xiǎn)是健康險(xiǎn)里核保較為寬松的一種。

3、醫(yī)療險(xiǎn)。這個(gè)階段購買醫(yī)療保險(xiǎn)也不算很貴，百萬醫(yī)療險(xiǎn)只需要2000元不到，如果以前沒有配置重疾險(xiǎn)的話，可以和防癌險(xiǎn)一起購買，將會(huì)是一個(gè)非常好的補(bǔ)充。

在這個(gè)階段，如果有更長遠(yuǎn)的資產(chǎn)傳承的打算，可以考慮購買終身壽險(xiǎn)。通過終身壽險(xiǎn)，無需繳納遺產(chǎn)稅，將資產(chǎn)移交給下一代。

六、投保小貼士

1，保費(fèi)支出的黃金分割線為占年收入的10-20%。

2，越早投保，交費(fèi)越少。年輕時(shí)身體健康，很容易符合投保的條件，年紀(jì)一大，可能會(huì)被保險(xiǎn)公司拒?；蛘咭跇?biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上加錢才能保，所以投保要趁早。

3，重大疾病類的保險(xiǎn)，可以選擇較長的繳費(fèi)期，因?yàn)楹芏啾ｋU(xiǎn)公司都規(guī)定，在繳費(fèi)期間一旦身患重大疾病，只要確診，立即賠償，而且尚未繳清的保費(fèi)全部免掉，所以繳費(fèi)期越長越好。

4，買保險(xiǎn)一定要以保障為主，先解決保障性，解決民生問題，再考慮投資收益性。