重疾險(xiǎn)市場一直以來都是各大保險(xiǎn)公司的必爭之地。只是最近大家動作都有點(diǎn)多。先是信美相互出了款“三葉草”，而后百年人壽的“康惠保旗艦版”和前兩天剛出的“守衛(wèi)者1號”都是賺夠了眼球。這不，守衛(wèi)者1號剛上線沒兩天，復(fù)星聯(lián)合健康就推出全新的“康樂e生”升級版——康樂e生加倍保。產(chǎn)品這么多，很多人都挑花了眼。在加倍保還未正式上線時(shí)，很多人就說它是多次賠付重疾險(xiǎn)中的“王牌”，給了大家很多期待。

對此，多保魚只想說：冷靜！我們先一起來分析分析它，再決定買不買。

喜憂參半的基礎(chǔ)保障

1.1 等待期里的一個(gè)優(yōu)秀設(shè)計(jì)

等待期是為了防止騙保而專門設(shè)置的一個(gè)時(shí)間段。一般來說，等待期內(nèi)如果罹患疾病，合同即刻終止，退還已交保費(fèi)。

但是加倍保在這里有一個(gè)很棒的設(shè)計(jì)，我們來看一下具體的條款內(nèi)容：

在等待期內(nèi)，輕癥出險(xiǎn)只是不再承擔(dān)輕癥的保險(xiǎn)責(zé)任，其他內(nèi)容依舊有效！我們不難想象，如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)，后續(xù)再買別的重疾險(xiǎn)也比較難了。所以加倍保在這一塊做的還是相當(dāng)人性化的，為他點(diǎn)贊！

1.2 優(yōu)秀的重疾分組

重疾分5組，最多賠付4次，賠付100%基本保額。

就以上分組來說，雖然癌癥沒有單獨(dú)分組，但是侵蝕性葡萄胎的發(fā)病率是比較低的，基本可以不做考慮，相當(dāng)于是癌癥單獨(dú)分組。

這就大大提高了二次賠付的可能性！

另外是賠付次數(shù)了。多保魚其實(shí)講過很多遍了，罹患一次重疾對的身體傷害就已經(jīng)很大了，罹患2次甚至更多次重疾的可能性很小。所以完全不需要過度追求虛高賠付次數(shù)，2、3次的賠付完全已經(jīng)夠用了。

1.3 身故賠付還差點(diǎn)兒意思

加倍保對于身故的賠付僅限于退還已交保費(fèi)。中規(guī)中矩吧，雖然不是給保額，但總比沒有強(qiáng)。不過剛巧撞上前天剛上線的守衛(wèi)者1號身故賠保額，就顯得有點(diǎn)弱了。

很加分的一款附加險(xiǎn)

加倍保有兩個(gè)可選附加險(xiǎn)：

• 一個(gè)是附加投保人豁免
• 另一個(gè)是附加惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)

投保人豁免內(nèi)容很簡單，就是投保人如果發(fā)生重疾、輕癥、身故、失能中的任意一種，就可以豁免以后的保費(fèi)。

所以，我們今天重點(diǎn)來關(guān)注另外一款附加險(xiǎn)——惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)。

惡性腫瘤最多兩次賠付，間隔期3年。也就是說，如果附加這款保險(xiǎn)，那么理論上，一旦罹患惡性腫瘤的話，最多是可以賠付3次基本保額的。

聽著感覺很不錯，但是很多朋友可能會擔(dān)心，這個(gè)附加險(xiǎn)條款會不會跟某福的賠付要求一樣：首次賠付必須是惡性腫瘤才有效？

實(shí)不相瞞，多保魚也有這樣的擔(dān)憂，所以幫你們打客服電話問過了。這款惡性腫瘤附加險(xiǎn)只有以下兩種情況下才會失效：

1）罹患主險(xiǎn)重疾分組中第一組的“侵蝕性葡萄胎”。

因?yàn)槊拷M重疾只能賠付一種疾病，如果賠付了第一組別中的“侵蝕性葡萄胎”，那同組的“惡性腫瘤”就不會再賠付了，連帶的惡性腫瘤附加險(xiǎn)也就失效了。

2）重疾4次賠付用完

那么這個(gè)時(shí)候，重疾賠付次數(shù)用完，主險(xiǎn)合同終止，惡性腫瘤附加險(xiǎn)也就同時(shí)終止了。

不過多保魚認(rèn)為這是不可能實(shí)現(xiàn)的情況。

除了以上兩種情況外，不管第一次是罹患輕癥，還是罹患其他重疾，只要后來罹患了惡性腫瘤，它統(tǒng)統(tǒng)可以賠。

而且賠付的時(shí)候不限制腫瘤的狀態(tài)：

只要3年間隔期到了，只要處于癌癥狀態(tài)，不管惡性腫瘤是復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)還是新發(fā)，統(tǒng)統(tǒng)賠！

這么看下來的話，這款附加險(xiǎn)好像是不錯。但好不好是對比出來的，所以多保魚專門拿一款惡性腫瘤多次賠付產(chǎn)品來和它比較一下。

保障上，i立方多一次賠付的機(jī)會，但是癌癥我們都知道，賠付3次的可能性其實(shí)很小，所以兩次還是三次，差別并不大。

價(jià)格上，同樣30萬保額，i立方比復(fù)星的這款附加險(xiǎn)貴了2000多，在價(jià)格上完全被復(fù)星碾壓。

所以，這款產(chǎn)品的附加癌癥多次賠付還是很不錯的。

守衛(wèi)者1號相比怎么樣？

既然這兩個(gè)產(chǎn)品差不多時(shí)間上線，那就免不了一番對比了。

因?yàn)槭匦l(wèi)者1號沒有癌癥多次賠付，所以我們就只拿加倍保的主險(xiǎn)重疾來跟它對比一下。

3.1 重疾/輕癥保障

• 守衛(wèi)者1號：重疾賠5次，癌癥單獨(dú)分組；
• 加倍保：重疾賠4次，癌癥與侵蝕性葡萄胎一組，相當(dāng)于單獨(dú)分組。

在重疾保障上，兩者幾乎沒有什么差別，打成平手，不說了。

輕癥保障上，“守衛(wèi)者1號”的賠付比“加倍保”多出30%保額，優(yōu)勢更大。

3.2 身故賠付

雖然守衛(wèi)者1號每年的保費(fèi)要高一百塊，但是在身故保障上，一個(gè)是50萬基本保額，一個(gè)是24萬已交保費(fèi)，兩者相差近一倍，守衛(wèi)者1號更優(yōu)。

3.3 投保地區(qū)

加倍保和多數(shù)重疾險(xiǎn)一樣，只限定在北上廣地區(qū)，但是守衛(wèi)者1號的投保地區(qū)覆蓋全國約73%的省市，更有優(yōu)勢。

3.4 健康告知

“加倍保”和“守衛(wèi)者1號”都有智能核保功能。多保魚針對幾種常見的疾病做了一個(gè)智能核保的測試，部分可以除外或者正常承保。

但如果是乙肝病毒攜帶、乙肝大小三陽、慢性肝炎、高血壓、血糖升高的話就沒得商量，直接拒保。所以，加倍保的健康告知總體上還是比較嚴(yán)格的。而守衛(wèi)者1號的健康告知就要寬松很多。

最后：怎么買合適？

從多次賠付重疾險(xiǎn)主險(xiǎn)來說，前天上線的守衛(wèi)者1號確實(shí)更勝一籌。

那難道加倍保就不值得考慮了嗎？不，看情況，多保魚有幾個(gè)建議給你們：

• 預(yù)算有限，建議還是買單次賠付重疾險(xiǎn)，康惠保旗艦版是不錯的選擇。
• 如果想要重疾多次賠付，多保魚更推薦購買守衛(wèi)者1號。
• 如果想要追求癌癥多次賠付，那這款加倍保附加癌癥多次賠付險(xiǎn)是還是很棒的。

那么也有朋友會問，我還有其他的選擇嗎？

當(dāng)然有，那就是單次賠付重疾險(xiǎn)+癌癥多次賠付防癌險(xiǎn)。

• 單次賠付重疾險(xiǎn)+癌癥多次賠付保險(xiǎn)

康惠保旗艦版+i立方的組合價(jià)格上比多倍保貴了600左右，保障上多了2次多了中癥，不帶身故責(zé)任，其他的話都差不多。

不過百年人壽的投保范圍更廣，如果沒有在復(fù)星聯(lián)合多倍保投保范圍內(nèi)的朋友，可以選擇康惠保旗艦版+i立方的組合。

再最后啰嗦幾句：

保險(xiǎn)市場日漸完善，越來越多高性價(jià)比的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)是正常的，但始終追逐新的產(chǎn)品終究是不現(xiàn)實(shí)的。

所以，我們能做的只是買真正適合自己的保險(xiǎn)。

在當(dāng)下把保障盡可能地完善，然后再有選擇性地再購置一些新推出的高性價(jià)比的產(chǎn)品作為補(bǔ)充。