每到過年的時候，就要開始面對各種親戚的盤問了。

不過，這都是過年期間源遠流長的必備節(jié)目了，大家也都經(jīng)歷過好幾個回合，經(jīng)驗肯定都能出一本書了。

所以多保魚今天要跟大家講的是，很多人近年來越來越頻繁遇到，卻沒有良好對策的一個項目：被推銷保險。

一、屢試不爽的推銷套路

年底嘛，為了沖業(yè)績，很多行業(yè)的套路無非就是“虧本清倉”、“特價甩賣”之類了。

到了保險上，其實也差不太不多。

1.1 停售的噱頭

其實這是爛大街的伎倆了，不過仍然有人用，且百試百靈。

而這利用的也是“愛貪小便宜”的人性，讓很多人以為自己賺了。為此，保監(jiān)會還專門出過公告，提示大家要小心：

其實產(chǎn)品停售不外乎這幾個原因：一是不符合保監(jiān)會要求，二是產(chǎn)品更新?lián)Q代，三是此種保險處于虧損狀態(tài)。
保監(jiān)會規(guī)定壽險公司一年最多發(fā)布五款新產(chǎn)品，天天炒停售肯定有問題。

所以很多情況下，所謂的“停售”不過是營銷手段，假裝停售了，過幾個月?lián)Q個名字照樣拿出來賣而已。

1.2 送禮、返傭金的誘惑

其實不管是過年還是平時，送禮和返傭金一直是誘導客戶簽單的“良計”。

但銀保監(jiān)會有明文規(guī)定：禁止返傭返現(xiàn)的行為，一旦被發(fā)現(xiàn)或被舉報，后果很嚴重，甚至可能拒保。

這對我們消費者是非常不利的。而且保險銷售主要靠傭金過活，一旦返傭成風，保險銷售之間彼此惡性競爭，最終倒霉的還是消費者。

所以，千萬不要因為返傭或是一些小恩小惠而去買保險。因為不管保險是貴是便宜，只有真正適合自己，這錢才花的值得。

1.3 沒法抗拒的感情牌

大過年的，親戚朋友好久不見了，在飯桌上難免要嘮嘮家常，噓寒問暖。但是牽扯到保險，開始談感情了就很可怕了。

咱們什么關系，這保險要是真的坑人我能賣給你嗎？放心吧。
我你還不放心嗎？這保險我都賣了多少了，不會騙你的。
......

相信很多朋友都買過親戚朋友賣給自己的保險。但事后發(fā)現(xiàn)根本起不到保障作用，只能吃啞巴虧，也不好意思投訴。

而先給自己買，再靠身邊人的信任或是關系給親戚朋友買，這就是套路。

但是保險歸保險，感情歸感情，決不能在這件事上混為一談。否則，吃虧的只有自己。

二、為什么多推理財險

畢竟過年嘛，總不可能在飯桌上給你講什么保死的壽險，保大病的重疾險，保意外的意外險吧？肯定是跟你談怎么“賺錢”的理財險啊。

現(xiàn)在理財險的主流是分紅險和萬能險。

分紅險會著重強調(diào)分紅和收益。但事實上分紅是不固定的，利益演示也很虛，多數(shù)情況下根本達不到。

萬能險有一個萬能賬戶，會設定一個保底利率，里面的錢是利滾利的，大概要在65周歲左右的時候才能滾到最高。

萬能賬戶是帶有保障性質(zhì)的，但是它的保障金不是讓你額外交錢，而是每年從萬能賬戶里面自動扣除的。
這筆保障金采用自然費率，會隨著年齡增長而增加，年齡越大扣得越多。到一定年齡之后，扣的保障金就會超過滾的利息了，然后萬能賬戶里的錢就開始默默地倒扣了。

所以，理財險不是不能買，而是需要符合兩個條件再說：

優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險：理財險是一種投資手段，風險保障才是迫切需求；
年紀不大的消費者用作養(yǎng)老儲蓄：理財險的回本是需要很長時間的，想要達到預期收益就更不用說了。

如果有人一上來就給你推理財險，不從你實際的家庭情況和保障需求出發(fā)，那你一定要小心了，更不要相信他們天花亂墜的利益演算。

三、你需要認清的保險大坑

除了“肯定能賺錢”的年金險以外，保險其實還有很多套路。過年了，大家一定不要被那些無良業(yè)務員忽悠了。

3.1 大公司的產(chǎn)品更有保障

很多業(yè)務員喜歡用保險公司的名氣來推產(chǎn)品，根本不管產(chǎn)品是不是好，而問題是很多人還很受用這一套。

但大公司、世界五百強、大到不能倒真的只是廣告打的響而已。
一直看多保魚文章的朋友應該知道，很多多保魚測評的高性價比產(chǎn)品都是所謂的小公司的保險，比如復星聯(lián)合，比如瑞泰人壽等。

所以，不要再覺得大公司的產(chǎn)品一定好，沒聽過的保險公司的產(chǎn)品一定不好了。

你需要考慮的只有產(chǎn)品好不好？保障全不全面？性價比高不高？就好了。

3.2 能返錢的保險買才不吃虧

能返錢的保險其實就是返還型保險，與之對應的是消費型保險。

返還型保險：合同到期未出險，退還已交保費或約定的保險金額；
消費型保險：合同期間出險，保險公司按約定給付保險金；合同到期未出險，不退保費，保障終止。

消費型的重疾險按30歲男性保50萬來說，基本上6、7千就可以買到，但返還型通常需要1萬2、3才可以。

返還型保險不出險的話到期可以返錢，不虧不賺（拋開通貨膨脹來說），而一旦出險，同樣50萬的保額，你就多花了近一倍的價格。

因為消費型產(chǎn)品很便宜，所以一些業(yè)務員會誤導說消費型保險都是買一年保一年的，老了就不能買了。

其實消費型保險也有長期型的，能保終身。

所以，如果不是對自己的健康特別自信的話，消費型的保險更實在。換句話說，要真那么自信，還買什么保險??？

3.3 一份保險保所有，賊劃算

試想一下，如果購買一份保險，就可以獲得多種保障：疾病、意外、身故一張保單全保了，確實看起來非常劃算也也很省心。

但是，真的是這樣嗎？多保魚在《一張保單，兩倍價格，八項保障，值不值得？》里詳細分析過這種保險的好壞，以及該如何選擇。

但總的來說，一張保單保所有是不現(xiàn)實的，而且這種保險一般都不便宜。

如果有人一上來就跟你說這個保險保障賊全面，啥都保，這輩子買這么一份就夠了，你一定別信，想要一口吃成胖子是不可能的。

3.4 給孩子買了就行了

先回答一個問題：
給孩子買了一份每年交5000 的保險，然后有一天父母雙方都出事故，沒有經(jīng)濟來源了，孩子后續(xù)的保單怎么辦？父母的治療費怎么辦？

靠孩子來承擔這一切顯然是不現(xiàn)實的，所以這就是為什么多保魚一直強調(diào)買保險一定要先大人后小孩。

在孩子經(jīng)濟獨立以前，父母是家庭經(jīng)濟的核心來源。只有大人得到了保障，相對應的孩子才會多一份安心。

四、最后，怎么應對這些推銷？

現(xiàn)在誰還沒幾個賣保險的朋友啊，但是不要怕，先記住多保魚接下來說的幾條買保險的原則：

先保障后理財，理財險只需要看固定領取金額，別管分紅利率；
產(chǎn)品好壞比公司大小更重要，只有保險條款才最靠得住
消費型的保險多數(shù)情況下更劃算，更適合大部分人
先保障大人，再考慮孩子

萬一真的遇到一上來就給你推保險的朋友，可以怎么做呢？

給你推理財險的，你就問他固定領取能拿多少？
跟你講大公司的，你就問他有產(chǎn)品哪些保障？
讓你給孩子買的，你就問帶不帶投保人豁免？

總之，如果確實想買保險的，就盡量問細致，如果不想買的，直接說沒有買的考慮就好了。人家都敢好意思直接推了，你還不好意思拒絕嗎？

最后，配置保險是一件很慎重的事，千萬不要稀里糊涂在飯桌上就買了。