日常生活中，很多人都吃過套餐。逛街經(jīng)常聽到肯德基門店廣播里喊：肯德基優(yōu)惠套餐又來了，選可樂+雞腿堡還是薯條+雞腿堡？其實如何吃得好且吃的有營養(yǎng)，有一定的科學搭配方法可循。買保險也是一樣，在微信、支付寶上的保險產品很多都是套餐形式，同一種產品有含輕疾版、有含身故保障類型等多種組合，對于客戶來說，也面臨科學搭配問題，今天分析是在支付寶上銷售的國華人壽的成人及兒童終身重疾險，有三種組合方式，看這種險種特點和搭配。

本期產品評測看點：

1、成人和少兒的不同風險

2、國華人壽成人及兒童終身重疾險與同類對比

3、國華產品套餐適應人群分析

一、成人和少兒的不同風險

保險產品從誕生之日起，就與風險密切相關，先有風險，才有化解風險的保險，所以買什么保險組合合適？關鍵是判斷面臨何種風險，然后選轉移風險的險種。

少兒階段：首選面臨的是日常意外和疾病風險，畢竟少兒身體抵抗力弱，風險意識薄弱。其次是重大疾病，尤其是高發(fā)重疾如白血病等，治療費用高。最后是身價保障，無論是壽險還是重疾險，18歲前一般身故不賠保額，只退保費，少兒階段一般不買身價，買了也不賠。

成人階段：開始承擔家庭責任，甚至上有老下有小，首選身價和重疾保障，萬一死了，身故高額理賠款至少可以保證孩子讀完大學，老婆父母暫時有錢用。重疾理賠款可以保證不上班期間收入減少，彌補家庭開支。

二、國華人壽成人及兒童終身重疾險與同類對比

國華這款產品是網(wǎng)銷重疾險，因此選擇的比較對象也是同類型產品：弘康人壽的哆啦A保重疾險，作為參考對象，具體對比如下：

這里選擇的是國華產品的有身價保障的產品組合，便于和同類產品比較，在相同保額和投保年齡條件下可以看到：

哆啦A保保障范圍更廣，輕重疾賠付次數(shù)更多，價格要稍貴；國華的產品保障也很全面，只是在疾病種類和輕重疾賠付次數(shù)上少，價格要便宜一點。

三、國華人壽成人及兒童終身重疾險細節(jié)分析

這款產品含有保險業(yè)協(xié)會要求的常見25類重疾，疾病定義上并沒有太大問題，至于其他疾病種類，100家公司就有100種區(qū)別，因此不做要求。主要留意細節(jié)：

1、交費期限固定，限制人群

這款險種只有30年交費選項，交費時間長，同樣保額下，交費比20年交低，杠桿優(yōu)勢明顯，降低交費壓力，豁免優(yōu)勢明顯，但是40歲以后就不能投保，限制了部分人群。

2、只支持健康體投保

這款產品要求身體健康才能投保，如果近2兩年有住院病史，或過去有其他有腫瘤等疾病，就不能投保，而一般重疾險有人工審核功能，客戶提高就診資料，保險公司可以人工審核，甚至免費體檢，審核通過可以承保，但這款產品如果帶病投保，過不了健康告知，那么投保時就看到如下畫面：

四、國華產品套餐適應人群分析

國華產品三種組合，都有100類重疾和50類輕疾和豁免，只是在身故賠付上有區(qū)別。具體如下：

套餐A，就是一款純消費險，價格最便宜，身故不退保費，也不退保額，輕重疾賠保額。

套餐B，就是一款消費險，價格比較便宜，身故退保費，也不賠保額，輕重疾賠保額。

套餐C，身故賠保額，是一款擁有全面的身價重疾保障的產品。

適合兒童：（套餐A和B）交費能力弱選A，交費能力強選B。

適合成人：套餐C，成人需要承擔家庭責任，需要身價保障和全面輕重疾保障。

產品點評：無論是國華產品還是其他產品，產品本身好壞是一個方面；是否能夠解決當前風險是另一個方面。好產品+解決風險=保險。互聯(lián)網(wǎng)上很多保險產品價格很便宜，但是往往只保重疾，沒有身價，所以稱得上是一款好產品，但是只能解決重疾風險，解決不了其他風險，所以消費者選擇時一定要考慮好搭配，補齊其他保障。