不定值保險(xiǎn)介紹

簡介

但無論保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價格發(fā)生多大的變化，保險(xiǎn)人對于標(biāo)的所遭受的損失的賠償，均不得超過合同所約定的保險(xiǎn)金額。在不易用市場價值確定保險(xiǎn)價值時，也可用重置成本減折舊的方法或其他的估價方法來確定保險(xiǎn)價值。在實(shí)際操作中，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均采用不定值保險(xiǎn)合同。

特點(diǎn)

不定值保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失額以保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值為計(jì)算依據(jù)，而保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值通常根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時當(dāng)?shù)赝愗?cái)產(chǎn)的市場價格來確定。但是，無論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值如何變化，保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠償金額都不得超過保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。如果實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人僅賠償實(shí)際損失;如果實(shí)際損失大于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人的賠償額以保險(xiǎn)金額為限。

例如，某保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故造成了全部損失，若該標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故前的市場價格已低于訂立保險(xiǎn)時約定的保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人有權(quán)按該標(biāo)的的全部實(shí)際損失(即該標(biāo)的發(fā)生事故前的實(shí)際價值，低于保險(xiǎn)金額)支付賠償;若該標(biāo)的當(dāng)時的市場價格高于約定的保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額支付賠償。

不定值保險(xiǎn)與定值保險(xiǎn)

區(qū)別

我國《保險(xiǎn)法》第四十條第一款規(guī)定:"保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價值。可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明。也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值確定。"業(yè)內(nèi)人士把上述規(guī)定中的前者稱為定值保險(xiǎn)，后者稱為不定值保險(xiǎn)。按照上述規(guī)定，訂立任何一個保險(xiǎn)合同，當(dāng)事人都可以在兩者之間進(jìn)行選擇，可以選擇定值保險(xiǎn)，也可以選擇不定值保險(xiǎn)。實(shí)際上并不是這樣。只有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可以是，也只能是定值保險(xiǎn);其他險(xiǎn)種只能是不定值保險(xiǎn)。

我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)常用的險(xiǎn)種有四個:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的格式條款對于保險(xiǎn)價值，按照不定值保險(xiǎn)，確定為"損失當(dāng)時的市價"，即損失當(dāng)時的實(shí)際價值(見現(xiàn)行《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》和《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款》第四條第(二)項(xiàng))。

基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的格式條款對于固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價值，則按照定值保險(xiǎn)，確定為"出險(xiǎn)時重置價值"(見現(xiàn)行《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》第十條)。這在實(shí)踐中發(fā)生很大的問題。

假定某企業(yè)有一臺機(jī)器，購置時價值是100萬元，投保時經(jīng)多年折舊，實(shí)際價值為20萬元，投?；倦U(xiǎn)或綜合險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人按機(jī)器的實(shí)際價值投保，保險(xiǎn)金額為20萬元，一旦發(fā)生部分損失，假定損失2萬元，保險(xiǎn)人按不足額比例賠付，只賠4千元;但如果被保險(xiǎn)人要足額投保，保險(xiǎn)金額為1O0萬元，萬一發(fā)生全損，保險(xiǎn)人要賠100萬元。這如何是好?還是上例，如果投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，就不會發(fā)生麻煩。

可見，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價值，不能隨意約定，只能按出險(xiǎn)時的實(shí)際價值確定。其他險(xiǎn)種，如船舶保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)，都一樣。

那么，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為什么是定值保險(xiǎn)呢?因?yàn)橥侗r貨物的實(shí)際價值，即市場價格，不能確定。貨物的市價在起運(yùn)地和目的地是不一樣的。如果價格一樣，商人就要做賠本買賣。所以貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價值可以由投保人與保險(xiǎn)人在投保時約定。但這個約定不是沒有約束的，一定要保險(xiǎn)在合理的范圍內(nèi)約定。

還舉上例，假定有一臺舊機(jī)器，要從甲地運(yùn)往乙地，重置價值100萬元，投保時起運(yùn)地市價20萬元，運(yùn)費(fèi)4.98萬元，保費(fèi)0.02萬元。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一般把保險(xiǎn)價值定為貨價加運(yùn)費(fèi)和保費(fèi)，為25萬元。為了足額投保，保險(xiǎn)金額也定為25萬元。萬一發(fā)生全損，保險(xiǎn)人賠25萬元，被保險(xiǎn)人并沒有額外得益。如果被保險(xiǎn)人要提高保險(xiǎn)價值，是可以的，但不能沒有約束，其合理的范圍是在30% 以內(nèi)。上例中，被保險(xiǎn)人可以把保險(xiǎn)價值提高10 ，為27.5萬元;也可以提高20 ，為30萬元;還可以提高30 ，為32.5萬元。再多就不行了。為了足額投保，保險(xiǎn)金額也相應(yīng)提高27.5、30或者32.5萬元。萬一發(fā)生全損，保險(xiǎn)人賠付相應(yīng)的保險(xiǎn)金額。賠付金額中超過25萬元的那部分，涵蓋了被保險(xiǎn)人的其他商業(yè)費(fèi)用和部分商業(yè)利潤。

總之，定值保險(xiǎn)適用于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn);不定值保險(xiǎn)適用于非貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，另外需要注意的是，在家庭投資保障型的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾等貴重物品是屬于定值保險(xiǎn)，這是因不同險(xiǎn)種的特征而定的，不是隨意的?！侗ｋU(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定需要進(jìn)一步完善 。

辯證理解定值保險(xiǎn)

1、保險(xiǎn)金額即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額;它是保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，同時又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。保險(xiǎn)價值則是指保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值，即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價值。

不定值保險(xiǎn)合同是指在訂立合同時不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再行估計(jì)其價值并確定其損失的保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同是指合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價值，并將其載明于合同當(dāng)中的保險(xiǎn)合同。

2、在保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失的情況下，如果是定值保險(xiǎn)合同，不論標(biāo)的的實(shí)際價值是多少，保險(xiǎn)人應(yīng)按照約定的保險(xiǎn)價值賠付。而在不定值保險(xiǎn)中，即使標(biāo)的發(fā)生全損，賠償金額仍將受很多因素的制約:(1)是否足額投保。保險(xiǎn)價值等于保險(xiǎn)金額的是足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人將據(jù)實(shí)賠償;保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價值的是不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人將按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價值的比例賠償;保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價值的是超額保險(xiǎn)，超過保險(xiǎn)價值的保險(xiǎn)金額無效，惡意超額投保是欺詐行為，可能使保險(xiǎn)合同無效。(2)是否有免賠額或自負(fù)比例的限制。如果合同約定了絕對免賠額或要求被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)一定比例的損失，則即使是足額投保，保險(xiǎn)人也不可能足額賠償。

3、本案中，馮某的車輛構(gòu)成超額投保，其要求按保險(xiǎn)金額全額賠付是沒有依據(jù)的;但保險(xiǎn)人簡單地以發(fā)票額來確定標(biāo)的實(shí)際價值也是沒有依據(jù)的。當(dāng)事人的購買交易，有等價、低價、高價等不同情況，如果買方愿意以象征性價格將價值10萬元的財(cái)產(chǎn)以1萬元賣與好友，能說該財(cái)產(chǎn)的價值只有1萬元嗎?馮某的車輛價值如何，應(yīng)參考該類車輛的市場價格、折舊因素并通過合理的估價程序才能確定。同時，因超額投保的部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)向馮某返還超額投保部分的保險(xiǎn)費(fèi)。

不足額投保將導(dǎo)致保障不足，超額投保并不能獲得超額賠償，根據(jù)標(biāo)的的實(shí)際價值確定保險(xiǎn)金額才是最合理的投保安排，這是我們要提醒投保人特別注意的問題。

不定值保險(xiǎn)合同

不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險(xiǎn)合同。僅載明保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)事故發(fā)生后的賠償最高限額的保險(xiǎn)合同。在實(shí)踐中，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均采用不定值保險(xiǎn)合同的形式。

在不定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的的價值是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才進(jìn)行估算的，而在保險(xiǎn)合同成立至保險(xiǎn)事故發(fā)生這段時間內(nèi)，其價值可能發(fā)生變化，這就出現(xiàn)了保險(xiǎn)價值的確定標(biāo)準(zhǔn)問題。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，通常以市場價格為標(biāo)準(zhǔn)來確定保險(xiǎn)價值。保險(xiǎn)人的賠償金最高額以保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時的市場價格為準(zhǔn)。在不易用市場價格確定保險(xiǎn)價值時，也可用重置成本減折舊的方法或其他的估價方法來確定保險(xiǎn)價值。但在不定值保險(xiǎn)合同中亦明確保險(xiǎn)金額，于保險(xiǎn)事故發(fā)生后，以所定的保險(xiǎn)金額為最高賠償額，在其范圍內(nèi)對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行估價確定損失以確定賠償實(shí)際支付金額。換句話說損失高于定額的，以定額為限;低于定額的，以實(shí)際損失為準(zhǔn)。