保險責(zé)任

火災(zāi)保險承保的保險責(zé)任通常包括:

1.火災(zāi)及相關(guān)危險;

2.各種自然災(zāi)害;

3.有關(guān)意外事故;

4.施救費用。

保險人在經(jīng)營火災(zāi)保險時，亦有如下除外不保風(fēng)險:

1.戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為、政治恐怖活動;

2.核子污染;

3.被保險人的故意行為;

4.各種間接損失;

5.因保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善而致的損失，以及變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮及自然磨損等。

費率

火災(zāi)保險的保險費率，通常以每千元保額為計算單位，費率的表達形式為千分率。

在火災(zāi)保險的經(jīng)營實踐中，基于保險標(biāo)的存放在固定處所，其費率的確定通常需要綜合考慮如下因素:

1.建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級;

2.占用性質(zhì);

3.承保風(fēng)險的種類及多寡;

4.地理位置;

5.投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施。

火災(zāi)保險業(yè)務(wù)的費率的分類，首先是分為團體火災(zāi)保險費率與家庭財產(chǎn)保險費率，它們均采取固定級差費率制度。同時，火災(zāi)保險的費率通常以一年期的費率為標(biāo)準(zhǔn)費率，對不足一年的業(yè)務(wù)則制定專門的短期費率標(biāo)準(zhǔn)，短期費率標(biāo)準(zhǔn)一般按照一年期費率標(biāo)準(zhǔn)的一定百分比確定。

保險金額

火災(zāi)保險的保險金額，通常根據(jù)投保標(biāo)的分項確定。

團體火災(zāi)保險的保險金額劃分為固定資產(chǎn)與流動資產(chǎn)兩大類，其中固定資產(chǎn)還要進一步按照固定資產(chǎn)的分類進行分項，每項固定資產(chǎn)僅適用于該項固定資產(chǎn)的保險金額;流動資產(chǎn)則不再分項確定。

確定團體火災(zāi)保險的固定資產(chǎn)保險金額時，既可以按照賬面原值確定，也可以按照重置價值確定，還可以依據(jù)公估行或評估機構(gòu)評估后的價值確定;對于流動資產(chǎn)的保險金額，既可以按照最近賬面12個月的平均余額確定，也可以由被保險人自行確定。

在家庭財產(chǎn)保險中，保險金額則需要分為房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等項確定，分項越細(xì)越好。

家庭財產(chǎn)保險的保險金額，一般由投保人自己確定，且通常以千元為計算單位。

賠償

發(fā)生火災(zāi)保險賠案時，保險人得依循財產(chǎn)保險一般理賠程序和賠償原則開展賠償工作。同時注意下列事項:

1.對固定資產(chǎn)分項計賠，每項固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額;

2.注意扣除殘值和免賠額;

3.對團體火災(zāi)保險一般采用比例賠償方式處理賠案，對家庭財產(chǎn)保險一般采取第一危險賠償方式處理賠案。但在某些業(yè)務(wù)中亦交互使用。

主要險種

財產(chǎn)保險基本險

財產(chǎn)保險基本險，是以企事業(yè)單位、機關(guān)團體等的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)被保險人財產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險責(zé)任的財產(chǎn)保險，它是團體火災(zāi)保險的主要險種之一。

根據(jù)我國財產(chǎn)保險基本險條款，該險種承擔(dān)的保險責(zé)任包括:1.火災(zāi);2.雷擊;3.爆炸;4.飛行物體和空中運行物體的墜落;5.被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受破壞，引起停電、停水、停氣以及造成保險標(biāo)的的直接損失，保險人亦予以負(fù)責(zé);6.必要且合理的施救費用。

財產(chǎn)保險綜合險

財產(chǎn)保險綜合險也是團體火災(zāi)保險業(yè)務(wù)的主要險種之一，它在適用范圍、保險對象、保險金額的確定和保險賠償處理等內(nèi)容上，與財產(chǎn)保險基本險相同，不同的只是保險責(zé)任較財產(chǎn)保險基本險有擴展。

根據(jù)財產(chǎn)保險綜合險條款規(guī)定，保險人承保該種業(yè)務(wù)時所承擔(dān)的責(zé)任包括:1.火災(zāi)、爆炸、雷擊;2.暴雨;3.洪水;4.臺風(fēng);5.暴風(fēng);6.龍卷風(fēng);7.雪災(zāi);8.雹災(zāi);9.冰凌;10.泥石流;1l.崖崩;12.突發(fā)性滑坡;13.地面突然塌陷;14.飛行物體及其他空中運行物體墜落。

家庭財產(chǎn)保險

家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民家庭或個人的火災(zāi)保險。

家財險的特點在于投保人是以家庭或個人為單位，業(yè)務(wù)分散，額小量大，風(fēng)險結(jié)構(gòu)以火災(zāi)、盜竊等風(fēng)險為主。

1.普通家庭財產(chǎn)保險

2.家庭財產(chǎn)兩全保險

3.房屋及室內(nèi)財產(chǎn)保險

4.安居類綜合保險

5.投資保障型家庭財產(chǎn)保險

6.專項家庭財產(chǎn)保險