概述

通常將權(quán)利人投保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)叫信用保險(xiǎn)。例如，貨物出口方擔(dān)心進(jìn)口方拖欠貨款而要求保險(xiǎn)人為其提供保險(xiǎn)，保證其在遇到上述情況遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人賠償。將義務(wù)人投保自己信用的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)叫保證保險(xiǎn)。例如，某工程承包合同規(guī)定，承包人應(yīng)在簽訂合同后一年半內(nèi)交工，業(yè)主(權(quán)利人)為能按時(shí)接收工程，要求承包人購(gòu)買(mǎi)履約保證保險(xiǎn)，假如在約定條件下承包人不能按時(shí)交付工程項(xiàng)目，給權(quán)利人造成經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

信用保證保險(xiǎn)是現(xiàn)代保險(xiǎn)中的一類(lèi)新興業(yè)務(wù)，相對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)歷史不長(zhǎng)。保證保險(xiǎn)約比信用保險(xiǎn)出現(xiàn)的早一點(diǎn)。大約在18世紀(jì)末19世紀(jì)初，在歐洲就出現(xiàn)了忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)，它最初是由一些個(gè)人、商行或銀行辦理的。稍后出現(xiàn)了合同擔(dān)保。1919年，第一次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，鑒于東方和中歐諸國(guó)政治局勢(shì)的變化，英國(guó)政府為保護(hù)本國(guó)與東方和中歐諸國(guó)的出口貿(mào)易的順利進(jìn)行，專(zhuān)門(mén)成立了出口信用擔(dān)保局，逐步創(chuàng)立了一套完整的信用保險(xiǎn)制度，以后各國(guó)紛紛效仿。1934年，英國(guó)、法國(guó)、意大利和西班牙的私營(yíng)和國(guó)營(yíng)信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成立了"國(guó)際信用和投資保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)"，簡(jiǎn)稱(chēng)"伯爾尼聯(lián)盟"，旨在便于相互交流出口信用保險(xiǎn)承保技術(shù)、支付情況和信息，并在追償方面開(kāi)展國(guó)際合作。

我國(guó)的信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展始于20世紀(jì)80年代初期。1983年初，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司上海分公司與中國(guó)銀行上海分行達(dá)成協(xié)議，對(duì)一筆出口船舶的買(mǎi)方信貸提供中、長(zhǎng)期信用保險(xiǎn);1986年人保開(kāi)始試辦短期出口信用保險(xiǎn);1988年，國(guó)務(wù)院正式?jīng)Q定由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司試辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并在該公司設(shè)立了信用保險(xiǎn)部。1994年以后，中國(guó)進(jìn)出口銀行也經(jīng)辦各種出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2001年12月，在原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司信用保險(xiǎn)部和中國(guó)進(jìn)出口銀行信用保險(xiǎn)部的基礎(chǔ)上，組建產(chǎn)生了我國(guó)第一家專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)信用保險(xiǎn)的國(guó)有獨(dú)資的中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司。保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)我國(guó)曰前有多家保險(xiǎn)公司開(kāi)辦，具體險(xiǎn)種主要有國(guó)內(nèi)工程履約保險(xiǎn)、對(duì)外承包工程的投標(biāo)、履約和供貨保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、住房貸款保證保險(xiǎn)、汽車(chē)貸款保旺保險(xiǎn)、雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)等。

分類(lèi)

信用保證保險(xiǎn)的標(biāo)的是合同雙方權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用。信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。按照投保人的不同，信用保證保險(xiǎn)又可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種類(lèi)型。

信用保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人都是權(quán)利人，所承擔(dān)的是契約的一方因另一方不履約而遭受的損失。例如在出口信用保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)出口人(投保人、被保險(xiǎn)人)因進(jìn)口人不按合同規(guī)定支付貨款而遭受的損失負(fù)賠償責(zé)任。保證保險(xiǎn)的投保人是義務(wù)人，被保險(xiǎn)人是權(quán)利人，保證當(dāng)投保人不履行合同義務(wù)或有不法行為使權(quán)利人蒙受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

例如在履約保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人擔(dān)保在承包工程業(yè)務(wù)中的工程承包人不能如期完工或工程質(zhì)量不符合規(guī)定致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，承擔(dān)賠償責(zé)任。綜上所述，無(wú)論是信用保險(xiǎn)還是保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人所保障的都是義務(wù)人的信用，最終獲得補(bǔ)償?shù)亩际菣?quán)利人。

信用保證保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有:

(1)雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。是指承保雇主因其雇員的欺騙和不誠(chéng)實(shí)行為所造成的損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

(2)履約保證保險(xiǎn)。是指承保簽約雙方中的一方，由于不能履行合同中規(guī)定的義務(wù)而使另一方蒙受的經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

(3)信用保險(xiǎn)。是指承保被保險(xiǎn)人(債權(quán)人)在與他人訂立合同后，由于對(duì)方不能履行合同義務(wù)而使被保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。常見(jiàn)的有出口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)等。

基本特征

1、信用保證保險(xiǎn)承保的是一種信用風(fēng)險(xiǎn)。

2、信用保證保險(xiǎn)只是對(duì)權(quán)利人的擔(dān)保。

3、保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只收取擔(dān)保費(fèi)而無(wú)盈利。

4、信用保證保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)

信用保證保險(xiǎn)承保的信用風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種:

1、財(cái)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)。即借貸風(fēng)險(xiǎn)，通常表現(xiàn)為借款人不能按照借款合同規(guī)定的期限和條件償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2、商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)信用是延期付款形式的購(gòu)買(mǎi)行為，表現(xiàn)為賣(mài)方先向買(mǎi)方借貸，買(mǎi)方按買(mǎi)賣(mài)合同規(guī)定的日期、數(shù)額及其他條件歸還貸款。買(mǎi)方不能按買(mǎi)賣(mài)合同規(guī)定的日期、數(shù)額及其他條件歸還貸款的風(fēng)險(xiǎn)，就是商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。

3、預(yù)付款信用風(fēng)險(xiǎn)。用于付款或定金方式取得某種貨物、技術(shù)或勞務(wù)服務(wù)就是預(yù)付款信用。支付了預(yù)付款或定金而不能以約定條件取得該貨物、技術(shù)或勞務(wù)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是預(yù)付款信用風(fēng)險(xiǎn)。

4、保證信用風(fēng)險(xiǎn)。由于債務(wù)人不能按期履行合同規(guī)定的義務(wù)，向債權(quán)人交付約定貨物、技術(shù)或勞務(wù)，使保證人不得不承擔(dān)這種履約義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

5、誠(chéng)實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)。雇主向雇員支付薪金、工資或其他形式的報(bào)酬，而雇員不能依合同規(guī)定提供服務(wù)、履行義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

區(qū)別

1、信用保證保險(xiǎn)承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償因信用風(fēng)險(xiǎn)給權(quán)利人造成的經(jīng)濟(jì)損失，而不是承保物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償由于自然災(zāi)害和意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)損失。因而無(wú)論權(quán)利人還是義務(wù)人要求投保，保險(xiǎn)人事先都必須對(duì)被保證人的資信情況進(jìn)行嚴(yán)格審查，認(rèn)為確有把握才能承保，如同銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人的資信必須嚴(yán)格審查后才能貸款一樣。

2、在信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)中，實(shí)際上涉及三方的利益關(guān)系，即保險(xiǎn)人(保證人)、權(quán)利人和義務(wù)人(被保證人)。當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的謄故發(fā)生致使權(quán)利人遭受損失，只有在義務(wù)人(被保證人)不能補(bǔ)償損失時(shí)，才由保險(xiǎn)人代其向權(quán)利人賠償，從而表明這只是對(duì)權(quán)利人經(jīng)濟(jì)利益的擔(dān)保。而在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，只涉及保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益關(guān)系，而且因約定保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的損失，無(wú)論被保險(xiǎn)人有無(wú)補(bǔ)償能力，保險(xiǎn)公司都得予以賠償。

3、從理論上講，保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)信用保證業(yè)務(wù)只是收取擔(dān)保服務(wù)費(fèi)而無(wú)盈利可言，因?yàn)樾庞帽ｋU(xiǎn)與保證保險(xiǎn)均由直接責(zé)任者承擔(dān)責(zé)任，保險(xiǎn)人不是從抵押財(cái)物中得到補(bǔ)償，就是行使追償權(quán)追回賠款。其保險(xiǎn)費(fèi)精算基礎(chǔ)也不相同，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率主要涉及自然風(fēng)險(xiǎn)因素，相對(duì)容易一些，而信用保證保險(xiǎn)的費(fèi)率主要涉及的是政治、經(jīng)濟(jì)和個(gè)人品德因素，所以相對(duì)困難一些。