簡(jiǎn)介

保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)公司與投保人關(guān)于保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的約定，是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容。由于保險(xiǎn)合同是一種定式合同，一般而言，條款由保險(xiǎn)公司單方面制訂，且內(nèi)容復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)。

保險(xiǎn)單上規(guī)定的有關(guān)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利、義務(wù)及其他保險(xiǎn)事項(xiàng)的條文。保險(xiǎn)單上都印有保險(xiǎn)條款，其中事先印在保單上的條款稱為"基本條款"，有些法律規(guī)定必須列入的內(nèi)容，即"法定條款"也包含其中。此外，保險(xiǎn)人根據(jù)業(yè)務(wù)需要載入保單的稱"選擇條款";按照被保險(xiǎn)人要求增加承保危險(xiǎn)的稱"附加條款";被保險(xiǎn)人為了享受合同權(quán)利而承諾應(yīng)盡義務(wù)的約定稱"保證條款";對(duì)專門(mén)行業(yè)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)保障等方面作專門(mén)規(guī)定的稱"行業(yè)條款"。在國(guó)外，保險(xiǎn)條款通常是由保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)同業(yè)工會(huì)制定的，屬保險(xiǎn)人的單方法律行為。我國(guó)在《保險(xiǎn)法》頒布之前，也遵循國(guó)際通行的做法，保險(xiǎn)條款由單方面預(yù)先擬訂，保險(xiǎn)費(fèi)率，由金融監(jiān)督管理部門(mén)制定。保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)督管理部門(mén)備案。

分類

基本條款

是指保險(xiǎn)人根據(jù)不同險(xiǎn)種規(guī)定的關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的基本事項(xiàng)，它通常印制在保險(xiǎn)單上，構(gòu)成保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容。

附加條款

是指在基本條款的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)權(quán)利義務(wù)的補(bǔ)充規(guī)定，它通常對(duì)基本條款的內(nèi)容加以擴(kuò)大或者限制。例如，擴(kuò)大承保責(zé)任、減少基本條款規(guī)定的除外責(zé)任或者承保范圍等，以滿足投保人的需要。通常，保險(xiǎn)人事先印制附加條款的相應(yīng)格式，在與投保人就特別約定的事項(xiàng)達(dá)成一致并填寫(xiě)完畢后，將其粘貼在保險(xiǎn)單上。

法定條款

是指法律規(guī)定必須明確規(guī)定的條款。法定條款的內(nèi)容包括:保險(xiǎn)人名稱和住所，投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所;保險(xiǎn)標(biāo)的;保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除;保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間;保險(xiǎn)價(jià)值;保險(xiǎn)金額;保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法;保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法;違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理;訂立合同的年、月、日。

任意條款

是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人自由約定的條款。投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定。通常，任意條款也由保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際需要訂入保險(xiǎn)單條款，如人身保險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)金額加以限制等。

霸王條款

2004年，中消協(xié)公開(kāi)征集保險(xiǎn)業(yè)的不平等條款并邀請(qǐng)各方面專家反復(fù)論證后，在年底提出具有普遍性和典型性的4條壽險(xiǎn)和6條車險(xiǎn)點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)，被媒體稱作保險(xiǎn)業(yè)的十大"霸王條款"。這些條款主要涉及免除保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任和排除消費(fèi)者主要權(quán)利等方面。保險(xiǎn)作為極具專業(yè)性的一個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司作為以盈利為目的的、享有制定格式合同天然優(yōu)勢(shì)的商業(yè)企業(yè)，利用自身的"專業(yè)"和"優(yōu)勢(shì)"制定一些有利于己方獲取商業(yè)利益的顯性的"霸王條款"。

保險(xiǎn)業(yè)利用立法的不完善而制定的"隱性的""霸王條款"正在成為侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的"合法利器"，在保險(xiǎn)消費(fèi)者合法利益得不到充分保障的情況下，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信、商業(yè)道德也在被質(zhì)疑，成為保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的羈絆。修正不合理、不公平的"霸王條款"應(yīng)該成為保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)業(yè)共同的愿望，當(dāng)然，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正確的行使保險(xiǎn)合同審查權(quán)，同樣會(huì)促進(jìn)和縮短"霸王條款"回歸公平與合理的進(jìn)程的與期限的。

審查機(jī)構(gòu)

從保險(xiǎn)法律看，保監(jiān)會(huì)是惟一有權(quán)審查保險(xiǎn)條款的機(jī)構(gòu)

《保險(xiǎn)法》第五章保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理部分第一百零七條規(guī)定:"關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。"

由此可以看出，保險(xiǎn)條款的審批、備案是保監(jiān)會(huì)的法定職責(zé)，保監(jiān)會(huì)作為主管機(jī)關(guān)和監(jiān)管部門(mén)，對(duì)保險(xiǎn)條款的審批、備案享有不可分割的惟一行使權(quán)，其既不能轉(zhuǎn)讓，也不能放棄。其他任何部門(mén)包括工商部門(mén)都不能行使該項(xiàng)權(quán)利。因此除保監(jiān)會(huì)外，其他任何部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)條款的審查不具有法律上的適法性，僅具有提醒、警示作用，以期引起社會(huì)和主管部門(mén)的注意。其他部門(mén)不能也無(wú)權(quán)代替保監(jiān)會(huì)宣布某保險(xiǎn)條款涉嫌違法而應(yīng)當(dāng)作出修改。

作用

買(mǎi)保險(xiǎn)買(mǎi)的是保障。大多數(shù)人在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，更在乎公司的名氣，而忽視了真正起到保障作用的保險(xiǎn)條款，實(shí)際上條款才是投保人所真正需要在乎的。

以重大疾病險(xiǎn)為例，不懂內(nèi)情的人可能以為重疾險(xiǎn)的保障范圍基本一致，有區(qū)別的只是公司服務(wù)或者保費(fèi)，但仔細(xì)研究條款，其中大有差異。比如說(shuō)一家公司，月繳幾百元可以有10萬(wàn)元的保額，乍一看上去保費(fèi)相對(duì)便宜，但仔細(xì)推敲，他們所承保的病種較少，而且所承諾的10萬(wàn)元保額遇到重疾給付大多只有50%，也就是5萬(wàn)元，所以看上去保費(fèi)少繳了，實(shí)惠并沒(méi)享到多少。與之相比較，另外一家公司的條款就要誘人得多，所繳保費(fèi)沒(méi)多多少，但它的保障范圍可以有40種疾病，而且60歲以后無(wú)給付還可以返還，當(dāng)然要合算很多。

條款不論出身，只要它能幫助你最大可能地獲取權(quán)益，就是值得關(guān)注的。條款的重要性很大程度上超出了公司本身，投保人在選擇比較保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該把注意力集中在條款上，而不要一味盲從保險(xiǎn)代理人的慫恿。有些人認(rèn)為，到中小保險(xiǎn)公司投保，會(huì)在核保、理賠方面遇到更大的麻煩。其實(shí)在一個(gè)公開(kāi)的市場(chǎng)上，能夠進(jìn)入的公司資質(zhì)大體相似，他們之間的差異有的在于進(jìn)入行業(yè)時(shí)間的長(zhǎng)短，有的是因?yàn)橹炔粔?，而一旦?jìng)爭(zhēng)完全充分了，各公司的服務(wù)環(huán)節(jié)也大體趨向一致。

條款的差異對(duì)投保人的影響最大。一旦發(fā)生理賠，賠不賠和怎樣賠都嚴(yán)格按照條款進(jìn)行，而如果投保人對(duì)條款不熟悉，或者根本無(wú)從知曉自己的保單保什么，往往在這時(shí)陷入被動(dòng)。同樣在重大疾病險(xiǎn)中，有一些疾病如肝炎，在投保人看來(lái)非常普遍，你或許認(rèn)為是各家公司應(yīng)該都會(huì)保的，但事實(shí)上保險(xiǎn)公司通常不把慢性肝炎列入保障之內(nèi)，其公司代理人因?yàn)樽陨砝妫?dāng)然也不會(huì)刻意提出，于是稀里糊涂簽了保單，被拒賠時(shí)自然后悔不已。

隨著社會(huì)的發(fā)展，生活水平的提高，人們對(duì)養(yǎng)生的要求也逐步增高?？紤]到重疾爆率發(fā)高，醫(yī)療費(fèi)用貴，很多人選擇用購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同中的核心內(nèi)容，相比之下，亦是較難懂的知識(shí)范疇。下面將對(duì)重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)條款進(jìn)行解讀，方便投保人全面了解重疾險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)。

重大疾病保險(xiǎn)條款指的是重大疾病保險(xiǎn)合同上規(guī)定的關(guān)于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利、義務(wù)以及其他保險(xiǎn)事項(xiàng)的條文。而保險(xiǎn)合同上都印有保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)合同中事先印在保單上的條款稱為"基本條款"，所有"基本條款"必須遵循《保險(xiǎn)法》，同時(shí)保險(xiǎn)法及其他相關(guān)法律規(guī)定的"法定條款"必須包含在保險(xiǎn)合同中。保險(xiǎn)合同中的條款具有法律效應(yīng)。

1、重大疾病保險(xiǎn)條款中規(guī)定不受保障的疾病
(1)原位癌;

(2)相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病;

(3)相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

(4)皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌);

(5)TNM分期為T(mén)1N0M0期或更輕分期的前列腺癌(注);

(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

注:如果為女性重大疾病保險(xiǎn)，則不包括此項(xiàng)。

2、重大疾病保險(xiǎn)條款中責(zé)任免除規(guī)定。
發(fā)生以下情形，保險(xiǎn)公司可按照重大疾病保險(xiǎn)條款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任:

(1)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人故意殺害或者故意傷害;

(2)被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪以及抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施;

(3)發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或者武裝叛亂對(duì)被保險(xiǎn)人造成的傷害;

(4)被保險(xiǎn)人所在區(qū)域發(fā)生核爆炸、核污染及核輻射等;

(5)被保險(xiǎn)人患有遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常情況;

被保險(xiǎn)人在下例期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可根據(jù)重大疾病保險(xiǎn)條款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任:

(6)被保險(xiǎn)人醉酒、主動(dòng)吸食或注射毒品引發(fā)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可根據(jù)重大疾病條款不給予保險(xiǎn)金理賠;

(7)酒后駕駛、無(wú)合法的有效駕駛證駕駛或者駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可根據(jù)重大疾病條款不給予保險(xiǎn)金理賠;

(8)被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患有艾滋病，保險(xiǎn)公司可根據(jù)重大疾病條款不給予保險(xiǎn)金理賠;

出現(xiàn)上述情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人初次發(fā)生與本合同條款規(guī)定的重大疾病，對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止，保險(xiǎn)公司向投保人退還該被保險(xiǎn)人的現(xiàn)金價(jià)值。但因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施故意殺害、故意傷害導(dǎo)致被保險(xiǎn)人初次發(fā)生本合同條款約定的重大疾病，保險(xiǎn)公司向受益人退還該被保險(xiǎn)人的現(xiàn)金價(jià)值。