保險(xiǎn)由來(lái)

重大疾病保險(xiǎn)理念是由一位叫馬里優(yōu)斯·巴納德的醫(yī)生提出的，馬里優(yōu)斯醫(yī)生發(fā)現(xiàn)，許多由他哥哥克里斯汀醫(yī)生實(shí)施了心臟移植手術(shù)的病人，由于喪失收入且需支付高昂的治療費(fèi)用，使術(shù)后生活發(fā)生了很大變化，經(jīng)濟(jì)陷入困頓。為了緩解這些人的經(jīng)濟(jì)壓力，他和南非的一家保險(xiǎn)公司共同探討開(kāi)發(fā)了重大疾病保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)能在治療前、治療中和治療后為病人提供經(jīng)濟(jì)上的支持，只要患者被確診罹患重大疾病即可一次性獲得一筆免稅保險(xiǎn)金。由于馬里優(yōu)斯醫(yī)生的遠(yuǎn)見(jiàn)，重大疾病保險(xiǎn)現(xiàn)在才得以在全世界廣為銷(xiāo)售。

理賠注意要點(diǎn)

第一，需要醫(yī)院確診。確診即被保險(xiǎn)人感到身體狀況有重大疾病的征兆時(shí)，一般都會(huì)先到保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院進(jìn)行求診;在求診過(guò)程中，醫(yī)院會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的身體狀況進(jìn)行診斷，得出被保險(xiǎn)人是否患有重大疾病以及具體是哪種重疾的結(jié)論。醫(yī)院的確診都會(huì)有確診書(shū)，而確診書(shū)是重疾險(xiǎn)理賠的重要依據(jù)。

第二，及時(shí)報(bào)案。被保險(xiǎn)人確診為重大疾病后，需要核對(duì)保單，看是否屬于保單中所載明的重大疾病。一般情況下，重大疾病基本包含在被保險(xiǎn)人所投保的保險(xiǎn)中。接下來(lái)，被保險(xiǎn)人要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，住院前或住院后報(bào)案都可以。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案以后，就會(huì)啟動(dòng)理賠程序，進(jìn)行理賠。

第三，備齊理賠資料?；蹞癖ｋU(xiǎn)網(wǎng)專(zhuān)家提醒，重疾險(xiǎn)理賠一般需要以下材料:一是診斷證明書(shū)、門(mén)診病歷、出院小結(jié)、住院小結(jié)，在多個(gè)醫(yī)院就診需同時(shí)提供多個(gè)醫(yī)院的診斷證明;二是醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、住院費(fèi)用收據(jù)和住院費(fèi)用明細(xì)清單;三是病理、化驗(yàn)、影像、心電圖等檢查報(bào)告，這些報(bào)告需加蓋醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效簽章。

理賠注意細(xì)節(jié)

1、"重疾險(xiǎn)"不能替代所有健康險(xiǎn)。該險(xiǎn)種只有在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，才能給付保險(xiǎn)金。因此，需要配合其他類(lèi)型的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人才能得到較為全面和完善的健康保險(xiǎn)保障。

2、承保疾病并非越多越好。新版重疾險(xiǎn)必須包含對(duì)6類(lèi)"核心疾病"的保障，其余19種疾病，各公司可自行選擇是否納入保障范圍。每種疾病的發(fā)病率都會(huì)影響費(fèi)率的厘定。承保病種越多，價(jià)格越高。而有些疾病的發(fā)病率是很低的，投保涵蓋此類(lèi)稀有疾病的病種特別多的產(chǎn)品反而不劃算。事實(shí)上，據(jù)統(tǒng)計(jì)，盡管中國(guó)市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保單最多可以包括40種或更多種疾病，但是96.5%的理賠集中在10種疾病上，這一數(shù)字在女性中為97.7%，其中癌癥理賠率占84.4%。

3、出險(xiǎn)時(shí)及時(shí)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系。確診后盡快通過(guò)電話、書(shū)面、傳真等形式及時(shí)通知保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人并提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)，根據(jù)保險(xiǎn)公司的指導(dǎo)，準(zhǔn)備好理賠時(shí)必須的各種材料。同時(shí)，需要注意一點(diǎn)，重大疾病應(yīng)由符合資質(zhì)的醫(yī)院來(lái)進(jìn)行確診。若有特殊原因，需及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并得到保險(xiǎn)公司的同意，以保證賠付工作更快完成。

4、選擇提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的保險(xiǎn)公司以及專(zhuān)業(yè)代理人。購(gòu)買(mǎi)時(shí)客戶是否能真正詳盡了解產(chǎn)品，理賠時(shí)效與結(jié)果是否盡如人意很大程度上取決于公司和代理人的誠(chéng)信及服務(wù)的專(zhuān)業(yè)程度。

常犯錯(cuò)誤

有很多投保者買(mǎi)了保險(xiǎn)，等得了疾病需要賠償時(shí)卻被保險(xiǎn)公司拒絕，哪么這是為什么呢?投保者兩大重疾險(xiǎn)投保應(yīng)注意點(diǎn):

第一:不如實(shí)告知病史

不如實(shí)告知，已成為保險(xiǎn)公司拒賠重疾險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。例如，一投保人曾患腎炎，但他在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，隱瞞了這一情況。后來(lái)理賠重大疾病腎功能衰竭時(shí)，因?yàn)樵寄I炎而未告知，最終未獲賠付。在不少人看來(lái)，只要在投保前沒(méi)得過(guò)合同規(guī)定的重大疾病，就不存在"告知"的必要。但其實(shí)，許多重大疾病與一些常見(jiàn)病有著密切關(guān)系，如慢性乙型肝炎在醫(yī)學(xué)上已被認(rèn)定與肝癌有關(guān)，如果投保人在投保時(shí)，沒(méi)有告知保險(xiǎn)公司這一病史，未來(lái)罹患肝癌肯定得不到理賠。因此，投保人在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，一定要把自己的病史盡量告知清楚，千萬(wàn)不要抱著僥幸心理，帶病投保。有條件的不妨在投保前，找有醫(yī)學(xué)常識(shí)的親朋好友咨詢(xún)一下。

第二:重"量"不重"質(zhì)"

投保人索賠的保險(xiǎn)事故不符合合同約定的理賠范圍和標(biāo)準(zhǔn)，是重疾險(xiǎn)拒賠的另一大原因。出于"越全越穩(wěn)妥"的心態(tài)，投保人比較傾向于投保覆蓋疾病種類(lèi)較多的產(chǎn)品。而為了迎合這一心理，目前市場(chǎng)上重疾險(xiǎn)所防范的病種也在不斷增加，從10種擴(kuò)展到30種甚至40種。但是，事實(shí)上，買(mǎi)疾病覆蓋種類(lèi)最多的重疾險(xiǎn)意義不大。據(jù)透露，重疾險(xiǎn)95%以上的賠付都出現(xiàn)在癌癥、良性腦腫瘤等10種左右的重大疾病中，其他很多疾病的發(fā)病概率很小，如"重癥肌無(wú)力"的發(fā)病率約為十萬(wàn)分之一。同時(shí)，不同公司對(duì)同種疾病的界定也有差異。如對(duì)于癱瘓，有的公司定義為"肢體的失能至少持續(xù)達(dá)6個(gè)月以上"，而有的則定義為"肢體的機(jī)能永久完全喪失"。

專(zhuān)家提醒

不是保得越多就賠得越多

目前市場(chǎng)上的醫(yī)療保險(xiǎn)主要有兩種:一種為費(fèi)用型的險(xiǎn)種，一種為津貼型的險(xiǎn)種。費(fèi)用型險(xiǎn)種按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)的支出理陪，遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則。也就是說(shuō)，當(dāng)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)在一個(gè)地方，比如別的保險(xiǎn)公司、或是社保、或是單位報(bào)銷(xiāo)，獲得補(bǔ)償之后，就不能再?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司獲得超出實(shí)際支出的超額補(bǔ)償。事實(shí)上，在各家保險(xiǎn)公司條款中，對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)，作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件，均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。

而津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，理賠方無(wú)需提供發(fā)票。無(wú)論你在治療中花多少錢(qián)，得了什么病，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。比如你買(mǎi)的是100元/天的住院補(bǔ)貼附加保險(xiǎn)，那么住院期間就是每天拿100元的補(bǔ)貼;如果在3家保險(xiǎn)公司都買(mǎi)了100元/天的住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，那么你住院后就一共可以得到300元/天的津貼。不論你治病花多少錢(qián)，也不管你已經(jīng)在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶申請(qǐng)報(bào)銷(xiāo)了多少費(fèi)用，只要發(fā)生手術(shù)或是住院，就能從保險(xiǎn)公司獲得理賠;如果在多家公司投保，就能從多家公司得到理賠金，不管投保多少份都進(jìn)行給付。

相關(guān)問(wèn)題解答

1、為什么3歲之前的重疾賠償按比例呢?

答:隨著人們的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，許多家長(zhǎng)都給自己的孩子投保了商業(yè)健康險(xiǎn)。而重大疾病的發(fā)病率逐漸年輕化，重疾險(xiǎn)也成為了給少兒投保的主要險(xiǎn)種。那么，為什么3歲之前的重疾賠付按比例?

NO.1商業(yè)保險(xiǎn)遵循自愿原則，投保人可以根據(jù)自己的需求選擇適合自己的險(xiǎn)種，自己如果認(rèn)為不合理的，可以拒絕投保。

NO.2商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)發(fā)病率等多種風(fēng)險(xiǎn)因素設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，既要考慮銷(xiāo)售方便，又要考慮風(fēng)險(xiǎn)控制。

NO.3兒童3歲之前相對(duì)發(fā)病率比較高，保險(xiǎn)公司的體檢手段卻相對(duì)不足，而且年齡越小自身防范能力更弱，因此，保險(xiǎn)公司從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度，設(shè)置了比例賠付的方法，這也是不得已的辦法。

2、投了兩份重大疾病險(xiǎn)可不可以獲得賠償?

答:可以同時(shí)賠償?shù)?，并沒(méi)有沖突。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司里不同的險(xiǎn)種理賠時(shí)需要提供的理賠資料是不同的。就重大疾病這個(gè)方面的險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，理賠的依據(jù)是醫(yī)生及醫(yī)院出具的疾病診斷證明，也就是說(shuō)，只要你依照保險(xiǎn)公司要求提供關(guān)于這個(gè)病的診斷書(shū)及相關(guān)檢查報(bào)告，證明生病的被保險(xiǎn)人發(fā)生了符合條款內(nèi)規(guī)定的重大疾病程度，就可以獲得理賠金了。并不需要提供發(fā)票什么的，而且重大疾病保險(xiǎn)種其中有一部分只要確診就可以申請(qǐng)理賠，并不需要等到治療結(jié)束。而另一部分要求病情穩(wěn)定在一段時(shí)間以上才可以理賠，這點(diǎn)請(qǐng)予以注意。