美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)

一、美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)

美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)無(wú)論是保險(xiǎn)公司的數(shù)量、業(yè)務(wù)種類還是業(yè)務(wù)量，在世界上都排在前面。美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)自第二次世界大戰(zhàn)以來(lái)開(kāi)始迅猛發(fā)展，并一直居于世界前列。美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為非壽險(xiǎn)市場(chǎng)和壽險(xiǎn)市場(chǎng)。非壽險(xiǎn)市場(chǎng)主要包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)市場(chǎng)等保險(xiǎn)市場(chǎng)。壽險(xiǎn)公司由股份公司和相互公司組成，其中絕大多數(shù)壽險(xiǎn)公司是股份公司，但相互公司一般歷史較長(zhǎng)、規(guī)模較大。美國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)也是世界上最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。

二、壟斷競(jìng)爭(zhēng)型的保險(xiǎn)市場(chǎng)模式

在美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，存在著大量的保險(xiǎn)公司，其中既有大型的公司，也有眾多的中、小型公司，它們共存于一個(gè)市場(chǎng)中，并展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)。在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，少數(shù)大型公司處于優(yōu)勢(shì)和壟斷地位。例如，美國(guó)有約2000多家財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公司，前10家占市場(chǎng)份額接近50%;壽險(xiǎn)公司也大體如此。

三、競(jìng)爭(zhēng)激烈，并購(gòu)加快

近年來(lái)，美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，并購(gòu)浪潮風(fēng)起云涌。1988年11月，加利福尼亞州通過(guò)'103'提案，開(kāi)拓了允許銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的先河，隨后各州相繼效仿，于是便出現(xiàn)了當(dāng)今美國(guó)市場(chǎng)上保險(xiǎn)與銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。1998年4月，美國(guó)花旗銀行與旅行者集團(tuán)合并，所涉及的金額達(dá)700億美元，不僅創(chuàng)下了規(guī)模的歷史紀(jì)錄，更意味著美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟邁出了重要的一步。現(xiàn)在，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在努力采取新的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)，尋求擴(kuò)大新的保險(xiǎn)市場(chǎng)，努力滿足特殊的市場(chǎng)要求，并采取各種積極措施，解決所面臨的問(wèn)題，如責(zé)任險(xiǎn)賠償數(shù)額過(guò)高而帶來(lái)的責(zé)任險(xiǎn)危機(jī)，力圖繼續(xù)保持世界頭號(hào)保險(xiǎn)市場(chǎng)的地位。

四、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，目前在美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，適應(yīng)市場(chǎng)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品如人壽保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等無(wú)所不有，保險(xiǎn)已成為人們生活中不可或缺的要素。

(一)得天獨(dú)厚的人壽保險(xiǎn)

美國(guó)的人壽保險(xiǎn)，產(chǎn)品種類繁多，概括起來(lái)主要有以下三種。

(1)臨時(shí)人壽保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)隨著年齡的增長(zhǎng)而提高，合同規(guī)定的投保條件是年齡在70歲以下。

(2)終身儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)。它要求每個(gè)月繳納固定的保險(xiǎn)費(fèi)，直到去世。

(3)普通人壽保險(xiǎn)。它要求每月繳費(fèi)，保費(fèi)也可一次性躉繳，最低從10萬(wàn)美元起保。

多年來(lái)，美國(guó)的壽險(xiǎn)保費(fèi)總收入以及保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度在世界名列前茅。美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的主要原因有兩個(gè)方面:一是經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，居民生活水平較高，從而有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí);二是社會(huì)的法律環(huán)境推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)特別是壽險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)勁發(fā)展。例如，美國(guó)法律中有這樣的規(guī)定:美國(guó)公民去世之后必須依法繳納遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓稅。這樣，如果一個(gè)人將錢存人銀行或購(gòu)買地產(chǎn)、房產(chǎn)等，其去世后，首先律師和會(huì)計(jì)師等相關(guān)人員要依法清查其遺產(chǎn)情況;接著將清查結(jié)果通知稅務(wù)部門，向遺產(chǎn)繼承人征收包括遺產(chǎn)稅、收入所得稅、增值所得稅在內(nèi)的多項(xiàng)賦稅。此外，還要支付遺囑法庭費(fèi)、財(cái)產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、行政費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)、聯(lián)邦財(cái)產(chǎn)稅等，稅費(fèi)合計(jì)將達(dá)到遺產(chǎn)價(jià)值的15%一60%。但是，美國(guó)法律卻對(duì)人壽保險(xiǎn)公司的賠款有稅收方面的特殊規(guī)定:當(dāng)投保人死亡時(shí)，人壽保險(xiǎn)公司的賠款或給付金不用付所得稅。因此，美國(guó)人當(dāng)然愿意把購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，當(dāng)作為繼承人保全財(cái)產(chǎn)的重要手段。這種法律環(huán)境無(wú)疑為壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了得天獨(dú)厚的有利條件。

(二)強(qiáng)制執(zhí)行的汽車保險(xiǎn)

美國(guó)的汽車保險(xiǎn)也非常發(fā)達(dá)，其原因主要有以下幾個(gè)方面。

(1)美國(guó)機(jī)動(dòng)車擁有量居世界首位，汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)容量或市場(chǎng)潛力自然十分廣闊。

(2)美國(guó)的法律規(guī)定，不論任何原因，不參加汽車保險(xiǎn)都是違法行為。對(duì)于無(wú)保險(xiǎn)車輛采取嚴(yán)厲的懲罰措施，如吊銷駕駛執(zhí)照;發(fā)生碰撞事故的損失由個(gè)人承擔(dān)全部賠償責(zé)任;受害者律師有權(quán)清查肇事者的全部財(cái)產(chǎn)額，并據(jù)此提出賠償要求等。

(3)對(duì)于保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)賠償優(yōu)厚。除賠償基本賠償費(fèi)外，有的保險(xiǎn)公司還負(fù)責(zé)車禍?zhǔn)軅蟮墓べY損失、法庭和車禍調(diào)查人員的費(fèi)用、汽車內(nèi)部遭到的盜竊以及汽車拋錨拖車費(fèi)等。

(4)車險(xiǎn)已形成有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。如保險(xiǎn)費(fèi)因投保人的年齡、職業(yè)、領(lǐng)取駕駛執(zhí)照的時(shí)間以及居住地區(qū)的不同而不同;18歲或25歲以下的人、初領(lǐng)駕駛執(zhí)照者、有違章記錄者、住家地區(qū)安全狀況惡劣者、有抽煙習(xí)慣者以及價(jià)格昂貴的車輛等，在投保時(shí)須繳納較高的保險(xiǎn)費(fèi);車輛一旦出險(xiǎn)致?lián)p，無(wú)論駕駛者為何人，法院只追究車主的責(zé)任等。這一系列措施，使得美國(guó)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范有序，為社會(huì)和家庭生活的穩(wěn)定起到了保障的作用。

(三)以特色著稱的專門化保險(xiǎn)

鑒于客戶保險(xiǎn)需求的多樣性和復(fù)雜性，在美國(guó)還涌現(xiàn)出許多以專業(yè)化為特色的保險(xiǎn)公司。如美國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用非常高，人們對(duì)健康保險(xiǎn)的需求非常強(qiáng)烈。由于健康保險(xiǎn)具有技術(shù)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)控制難度大、涉及方面錯(cuò)綜復(fù)雜等特點(diǎn)，為了提高健康保險(xiǎn)的管理和服務(wù)水平，在美國(guó)還出現(xiàn)了很多專門從事健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。例如，愷撒醫(yī)院保險(xiǎn)是愷撒醫(yī)院辦的醫(yī)藥保險(xiǎn)，投保人到此家醫(yī)院就醫(yī)時(shí)，可享受免費(fèi)治療;西部人保險(xiǎn)公司是專為工人、公司職員設(shè)置的醫(yī)藥公司等等。這種專業(yè)化或?qū)ｉT化的營(yíng)銷管理辦法，使美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了健康的發(fā)展。

(四)廣泛普及的房屋保險(xiǎn)

美國(guó)早已實(shí)行住房的商品化，個(gè)人都擁有自家的住房。美國(guó)個(gè)人的住房，同樣面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)的威脅，如難以預(yù)料的自然災(zāi)害、種種與自家房屋相關(guān)的因第三者受到傷害而引起的法律糾紛等都時(shí)有發(fā)生。這些風(fēng)險(xiǎn)威脅構(gòu)成了房主對(duì)保險(xiǎn)保障的迫切需求。為此，美國(guó)有很多保險(xiǎn)公司開(kāi)展了房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。客戶購(gòu)買房屋保險(xiǎn)后，各種天災(zāi)人禍引起的房屋損失，如房屋失火、積雪壓壞屋頂、小偷破壞門窗家具、頑童踢球打破玻璃等，都可以及時(shí)得到保險(xiǎn)公司的賠償，使人們能安居樂(lè)業(yè)。

(五)發(fā)展完備的責(zé)任保險(xiǎn)

西方保險(xiǎn)界稱責(zé)任保險(xiǎn)是繼海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)后，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第三個(gè)階段，即保險(xiǎn)業(yè)由承保物質(zhì)利益損失擴(kuò)展到承保人壽風(fēng)險(xiǎn)后，又?jǐn)U展到了承保各種法律風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，責(zé)任保險(xiǎn)的地位非同一般。責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生于19世紀(jì)的歐美國(guó)家，20世紀(jì)?o年代就占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的45%一50%?？梢?jiàn)責(zé)任保險(xiǎn)在美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占有的舉足輕重的地位。美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)之所以發(fā)達(dá)，除了發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境等要素外，其法律體系的完備以及民眾的法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，也是責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的重要原因。

五、保險(xiǎn)創(chuàng)新全面展開(kāi)

保險(xiǎn)市場(chǎng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，首先推動(dòng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。在財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)方面開(kāi)發(fā)出諸如核責(zé)任保險(xiǎn)等針對(duì)特殊危險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在人壽保險(xiǎn)方面也推出了五花八門、層出不窮的新產(chǎn)品。美國(guó)的保險(xiǎn)創(chuàng)新已滲透到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)和領(lǐng)域。例如，在美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷279美國(guó)廣泛使用保險(xiǎn)代理人，這本身是對(duì)傳統(tǒng)的直銷模式的突破，也表明了保險(xiǎn)專業(yè)分工的發(fā)展趨勢(shì)。再如，在美國(guó)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)業(yè)的融合，許多保險(xiǎn)公司設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)管理部或工程部，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，一方面向投保人提出防災(zāi)防損的建議和指導(dǎo);另一方面向承包人提供相關(guān)信息，提出承保時(shí)應(yīng)采取的措施，以避免盲目承保。此外，美國(guó)各大保險(xiǎn)公司都通過(guò)附屬的投資公司，參與了信用活動(dòng)，通過(guò)保險(xiǎn)投資，為公司帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)，增強(qiáng)了公司的競(jìng)爭(zhēng)力。

保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)，推動(dòng)了美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的表現(xiàn)是銀行和保險(xiǎn)公司的結(jié)合傾向。在美國(guó)的銀行柜臺(tái)上已出售保險(xiǎn)單，而一些保險(xiǎn)公司也提供許多非保險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)。這種銀保聯(lián)合的形式，是一種"雙贏"的選擇。它一方面使銀行拓展了業(yè)務(wù)的新空間;另一方面也使保險(xiǎn)公司利用銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和資源，擴(kuò)大了自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)了自己的競(jìng)爭(zhēng)能力。銀保結(jié)合的組織形式和儲(chǔ)蓄性等新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，使保險(xiǎn)公司的職能由單純的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，開(kāi)始向綜合性的金融公司轉(zhuǎn)化。

美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的類型

在傳統(tǒng)上，美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是屬于內(nèi)向型的，美國(guó)保險(xiǎn)公司向海外擴(kuò)張只是第二次世界大戰(zhàn)以后的事。第二次世界大戰(zhàn)后，美國(guó)在政治上、經(jīng)濟(jì)上，軍事上稱雄，保險(xiǎn)業(yè)也在此時(shí)開(kāi)始向海外擴(kuò)張。美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在海外的擴(kuò)張雖然遭到英國(guó)和其他共同體成員國(guó)的抵制，但其承保力量在亞洲市場(chǎng)，卻獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展。承保人通過(guò)設(shè)立跨國(guó)公司、獨(dú)資公司或分支公司來(lái)爭(zhēng)取海外業(yè)務(wù)，并且憑借其雄厚的實(shí)力收買外國(guó)的經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司。所有這些都是美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)由內(nèi)向型向外向型、開(kāi)放型轉(zhuǎn)變的反映。

由于歷史的原因，美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的許多做法是從英國(guó)因襲過(guò)來(lái)的，因?yàn)槊绹?guó)的保險(xiǎn)業(yè)最初就是由英國(guó)人培育起來(lái)的?，F(xiàn)在美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然發(fā)展成了世界上最大的，但其承保技術(shù)、條款費(fèi)率卻沒(méi)有英國(guó)市場(chǎng)這樣的崇高權(quán)威。在承保技術(shù)上英國(guó)市場(chǎng)對(duì)美國(guó)市場(chǎng)仍有很大的影響。但另一方面英國(guó)市場(chǎng)在業(yè)務(wù)來(lái)源上對(duì)美國(guó)市場(chǎng)有很強(qiáng)的依賴性，英國(guó)市場(chǎng)海卟業(yè)務(wù)中的大部分是來(lái)源于美國(guó)的。