定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)具有"低保費(fèi)、高保障"的優(yōu)點(diǎn)，保險(xiǎn)金的給付將免納所得稅和遺產(chǎn)稅。

目前我國(guó)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為儲(chǔ)蓄型和保障型，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)兼具儲(chǔ)蓄和保障功能，具有增值收益的特點(diǎn)。

特征

可以更新或展期的

許多1年、5年和10年的定期壽險(xiǎn)庫(kù)規(guī)定，保險(xiǎn)單所有人具有可以更新或展期的選擇權(quán)，即在保險(xiǎn)期滿時(shí)可以延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限，不必提供可保性證據(jù)。換言之，被保險(xiǎn)人不必進(jìn)行體檢，不論健康狀況如何都可以把保險(xiǎn)單展期。倘若定期壽險(xiǎn)單沒(méi)有規(guī)定這項(xiàng)選擇權(quán)，被保險(xiǎn)人可能在保險(xiǎn)期滿時(shí)因健康情況不佳或其他原因不能再取得人壽保險(xiǎn)，因此規(guī)定這項(xiàng)選擇權(quán)是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率在一定時(shí)期內(nèi)是不變的，但在每次展期時(shí)要根據(jù)被保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡提高費(fèi)率。

可以變換的

大多數(shù)定期壽險(xiǎn)單具有可以變換的特征，即保單所有人具有把定期壽險(xiǎn)單變換為終身壽險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)單的選擇權(quán)，也毋須提供可保性證據(jù)。這種變換的選擇權(quán)一般只允許在一個(gè)規(guī)定的變換期內(nèi)行使，如只允許在60歲以前變換。大多數(shù)定期壽險(xiǎn)單只有少量的準(zhǔn)備金，在變換時(shí)保險(xiǎn)公司把它折成一個(gè)變換值.變換的方法有兩種:

1)按被保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡變換。保險(xiǎn)公司在變換日期時(shí)出立一份終身壽險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)單，該份新保險(xiǎn)單的費(fèi)率是根據(jù)被保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡確定的。

2)按被保險(xiǎn)人投保時(shí)的年齡變換。這是一種具有追溯效力的變換方法，在變換日期出立的一份新的終身壽險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)單的費(fèi)率是根據(jù)被保險(xiǎn)人在定期壽險(xiǎn)單中的投保年齡時(shí)就已取得這份保單的方式來(lái)確定的。

分類

根據(jù)保險(xiǎn)金額在整個(gè)保險(xiǎn)期間是否發(fā)生變化為依據(jù)，可以將其分為定期定額壽險(xiǎn)、遞減定期壽險(xiǎn)和遞增定期壽險(xiǎn)三種。

定期定額壽險(xiǎn)

大多數(shù)定期壽險(xiǎn)屬于定額定期壽險(xiǎn)。他的死亡保險(xiǎn)金在整個(gè)保險(xiǎn)期間保持不變。例如，張三投保了一份保額為10萬(wàn)元的10年期定額定期保單，如果張三在未來(lái)10年內(nèi)死亡，且保單仍然屬于有效保單，則保險(xiǎn)人將支付保單受益人10萬(wàn)元的死亡保險(xiǎn)金。

遞減定期壽險(xiǎn)

遞減定期壽險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金在整個(gè)保險(xiǎn)期間不斷減少。這類型的保單通常給出一個(gè)初始的死亡保險(xiǎn)金，然后根據(jù)保單規(guī)定的方法逐年減少。例如，張三購(gòu)買了一份遞減定期壽險(xiǎn)，該保單第一年的死亡保險(xiǎn)金為5萬(wàn)元，以后在每個(gè)保單周年日減少1萬(wàn)元，以此類推。遞減定期壽險(xiǎn)保單的續(xù)期保費(fèi)在整個(gè)保險(xiǎn)期間通常不變。遞減定期壽險(xiǎn)通常包括抵押貸款償還保險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)和家庭收入保險(xiǎn)。

遞增定期壽險(xiǎn)

遞增定期壽險(xiǎn)規(guī)定一個(gè)初始的死亡保證金，然后在整個(gè)保險(xiǎn)期間按照約定的時(shí)間間隔遞增。例如，初定的死亡保險(xiǎn)金為10萬(wàn)元，然后在整個(gè)保險(xiǎn)期間于每個(gè)保單周年日遞增5%。遞增定期壽險(xiǎn)保費(fèi)一般隨保額的增加而增加，但保單所有人通常有權(quán)在任何時(shí)候固定遞增定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額。

適合人群

定期壽險(xiǎn)比較適合四類人群購(gòu)買:

一是收入不高而保障需求較高的人;

二是事業(yè)剛剛起步的年輕人;

三是新興企業(yè)的員工

四是私人企業(yè)的合伙人。

相關(guān)區(qū)分

所謂"定期壽險(xiǎn)"與"終身壽險(xiǎn)"只是按照保險(xiǎn)期限劃分的一個(gè)概念。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期限的區(qū)別，"定期壽險(xiǎn)"和"終身壽險(xiǎn)"之間的費(fèi)率相差較大。另外，如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)退保，終身壽險(xiǎn)可以獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，而定期壽險(xiǎn)基本上沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。

定期壽險(xiǎn)

但如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)公司無(wú)給付義務(wù)，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。也就是說(shuō)，定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期是"人生的一個(gè)階段"，且基本是消費(fèi)型的，到期后繳的錢再也拿不回來(lái)了。目前也出現(xiàn)了"返還型定期壽險(xiǎn)"，顧名思義，后者是一種儲(chǔ)蓄型定期壽險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，可以取回本利金，保險(xiǎn)責(zé)任就終止了。

定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50歲、60歲、70歲等約定年齡多項(xiàng)選擇。

適宜人群

對(duì)于那些事業(yè)剛剛起步的年輕人或者收入較少的人群來(lái)講，消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)可以讓大家在家庭責(zé)任最重大時(shí)期，以較低的保費(fèi)獲得最大的保障，是一種很好的選擇;另外，很多私人企業(yè)的所有者往往將企業(yè)資產(chǎn)及個(gè)人資產(chǎn)合二為一，一旦企業(yè)主發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將直接導(dǎo)致企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并會(huì)使家庭的生活水準(zhǔn)下降。在當(dāng)今信譽(yù)發(fā)展時(shí)代，定期壽險(xiǎn)也是個(gè)人經(jīng)商和辦實(shí)業(yè)的一種信譽(yù)的保證;再之，對(duì)于那些有房貸的人群，購(gòu)買定期壽險(xiǎn)也是很好的選擇，其總保額和房子總價(jià)相當(dāng)，保險(xiǎn)期限和還款期限差不多就可以。

終身壽險(xiǎn)

"終身壽險(xiǎn)"的保障期限為終身，被保險(xiǎn)人不論因遭受意外事故還是疾病，導(dǎo)致身故或高殘均可得到等同甚至超過(guò)保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金給付。

實(shí)際上，終身壽險(xiǎn)意味著"可以保一輩子"，這也是與定期壽險(xiǎn)的最大區(qū)別。終身壽險(xiǎn)只要維持合同有效，保險(xiǎn)金最終必將給付(因?yàn)槿丝傆幸凰?。這一險(xiǎn)種比較適合在家庭中收入是主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的家庭成員，用來(lái)彌補(bǔ)其身故或失去勞動(dòng)能力后帶來(lái)的家庭收入的減少，保證家人的正常生活。

適宜人群

除了適宜定期壽險(xiǎn)的適宜人群外，終身壽險(xiǎn)還適宜:

1.希望把資產(chǎn)留給下一代的人，以達(dá)到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，合理避稅目的的人，對(duì)于一些私營(yíng)企業(yè)主，保險(xiǎn)也是規(guī)避債務(wù)的方式;

2.購(gòu)買分紅投資保險(xiǎn)的人，想達(dá)到理財(cái)目的的人。一般情況下，保險(xiǎn)的理財(cái)增值功能較弱，保險(xiǎn)的增值，最主要的決定因素是時(shí)間，而非回報(bào)率。終身分紅保險(xiǎn)，可以最大限度利用時(shí)間的因素，獲得保險(xiǎn)復(fù)利遞增的神奇效應(yīng)。

消費(fèi)型

人壽保險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡,再由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。市面上出售的人壽保險(xiǎn)品種有很多,按照保障期限來(lái)劃分,壽險(xiǎn)可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。在這里,我們重點(diǎn)介紹純消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)。

純消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi),如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘,保險(xiǎn)公司則會(huì)按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金;如果保險(xiǎn)期滿,被保險(xiǎn)人還健在的話,保險(xiǎn)合同就會(huì)自然終止,保險(xiǎn)公司不再繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,同時(shí)也不會(huì)退回所繳保險(xiǎn)費(fèi)。這種定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年,或到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。較為普遍的消費(fèi)型定期壽險(xiǎn),它們的年金都是在1000元以下,更為便宜的也有在500元左右的。

純消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)具有 "低保費(fèi)、高保障"的優(yōu)點(diǎn),保險(xiǎn)金的給付也可以免繳所得稅和遺產(chǎn)稅。在低收益、高回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)管理下,每家保險(xiǎn)公司的純消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品屈指可數(shù),大多數(shù)的保險(xiǎn)公司一般只提供一項(xiàng)定期壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)產(chǎn)品,而一些小型保險(xiǎn)公司也就索性直接放棄這個(gè)低收益、易虧損的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從某個(gè)角度來(lái)看,純消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō),它的性價(jià)比是很高的。

與儲(chǔ)蓄返還型壽險(xiǎn)相比,消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是--獲取同樣的保障額度,只需要用相對(duì)少很多的保費(fèi),并且是每年繳一次,無(wú)需強(qiáng)迫長(zhǎng)期繳費(fèi),只是每年的保費(fèi)不可以返還。

和終身壽險(xiǎn)相比,定期人壽保險(xiǎn)只是提供一個(gè)確定時(shí)期的保障,如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定時(shí)期內(nèi)發(fā)生意外身故時(shí),保險(xiǎn)公司向受益人給付保險(xiǎn)金;如果被保險(xiǎn)人在期滿時(shí)仍然生存,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,也不退還保險(xiǎn)金。終身人壽保險(xiǎn)則是為被保險(xiǎn)人提供終身保障。在事故發(fā)生時(shí),由保險(xiǎn)人給付一定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn);如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)退保,終身壽險(xiǎn)可以獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。但是,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期限的區(qū)別,定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)之間的費(fèi)率相差較大。所以,僅僅是想要得到一份簡(jiǎn)單而優(yōu)質(zhì)的壽險(xiǎn)保障的話,純消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)絕對(duì)是價(jià)廉物美的選擇。

購(gòu)買誤區(qū)

誤區(qū)一、定期壽險(xiǎn)不如終身壽險(xiǎn)

與終身壽險(xiǎn)不同，相對(duì)于收入較低而保險(xiǎn)需求(通常來(lái)自家庭責(zé)任)較高的人群，定期壽險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

誤區(qū)二、買了定期壽險(xiǎn)可以不用買其他保險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)保障全面，且保費(fèi)便宜，具有意外身故，以及殘疾保障。但是定期壽險(xiǎn)不能夠進(jìn)行針對(duì)性的保障，特別是針對(duì)家里的頂梁柱，一份重大疾病保險(xiǎn)是非常重要的，保障具有針對(duì)性，且保障額度高。

誤區(qū)三、條款不清就投保

購(gòu)買定期壽險(xiǎn)時(shí)要注意可續(xù)保和可轉(zhuǎn)換條款。"可續(xù)保"的投保人續(xù)保時(shí)的年齡與續(xù)保次數(shù)不能超出保險(xiǎn)公司的規(guī)定;"可轉(zhuǎn)換"的投保人在行使轉(zhuǎn)換權(quán)時(shí)投保人不必提供被保險(xiǎn)人的可保證明。這兩條款是為了滿足投保人更高的保障需求設(shè)計(jì)的。