香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢我們之前的文章已經(jīng)詳細(xì)的分析過來，這里就不細(xì)說了，今天主要說說的就是香港保險(xiǎn)的劣勢，對于想選擇香港保險(xiǎn)的人來說，是需要注意的地方。

1.必須辦理香港的銀行賬戶

需要辦理香港銀行賬戶，方便以后的續(xù)保付款、理賠。大陸人去銀行賬戶香港，大多數(shù)只需支付保費(fèi)，支付保費(fèi)，賬戶就沒有錢了。

這是針對香港銀行本身，沒有業(yè)績利潤，并且，香港銀行也擔(dān)心異常資金的發(fā)生，因此主要香港銀行也收緊了賬戶政策。 （特別推薦經(jīng)驗(yàn)豐富的香港代理人更好）

鑒于此，如果每月銀行賬戶余額少于一定金額（幾千港幣到幾十萬），則需要收取服務(wù)費(fèi)，數(shù)十種從港幣到數(shù)百港幣。另外，從加工到卡片，通常是從幾周到一個(gè)月，所以想要購買香港保險(xiǎn)的朋友，在生日前不趕上。 

2.理賠沒有大陸那么快，獲得理賠將非常麻煩

內(nèi)地保險(xiǎn)的理賠老化時(shí)間最長為30個(gè)工作日。結(jié)果不是必需的。 香港保險(xiǎn)不要求它。如果您遇到困難的情況，則需要很長時(shí)間。

 香港大多數(shù)理賠形式的保險(xiǎn)都是支票，一些內(nèi)地銀行不被接受。即使可以接受，年度外匯結(jié)算限額也只有5萬美元。過多的部分可以由親屬共享，500,000美元需要至少10個(gè)親屬平攤。

此外，理賠模型的“受益人”還需要一個(gè)香港銀行賬戶。否則，受益人將親自香港，香港主要銀行將轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金（美元或港幣）。但是，由于5萬美元的外匯管制，它仍然不可能一次帶回中國。 

香港保險(xiǎn)公司還會(huì)有“電匯”、“匯款匯款”等付款方式，但無論哪種方式，一方面取決于內(nèi)地銀行是否接受，二是年度結(jié)算限額為50,000美元，怎么可以不要走開即使它是理賠，也不能直接在中國使用。這尤其令人尷尬。 

3.一些香港產(chǎn)品將針對大陸居民加費(fèi)

并非所有香港保險(xiǎn)公司都這樣做，但確實(shí)存在這樣的問題。畢竟，保險(xiǎn)定價(jià)與該地區(qū)的生活環(huán)境、經(jīng)濟(jì)水平、人口結(jié)構(gòu)是間接相關(guān)的。

香港保險(xiǎn)的定價(jià)當(dāng)然是以香港地區(qū)的“重病率”定價(jià)，即、“生命表”。因此，非本地居民被保險(xiǎn)，生成加費(fèi)是合理的。

然而，大陸居民前往香港購買保險(xiǎn)的原因仍然是看重費(fèi)率的優(yōu)勢。如果你這樣做，你會(huì)在費(fèi)率 香港保險(xiǎn)本身上失去一點(diǎn)優(yōu)勢。這個(gè)人每個(gè)人都應(yīng)該注意。

但是，建議您不要過分迷信地說香港保險(xiǎn)費(fèi)率低于大陸。并非所有產(chǎn)品都是如此。大陸高性價(jià)比的“消費(fèi)型重疾險(xiǎn)”，香港地區(qū)是沒有的。

4. <香港重大疾病保險(xiǎn)>除“甲狀腺癌”外

香港區(qū)域的嚴(yán)重疾病補(bǔ)償不包括在分類為T1N0M0的甲狀腺癌中，有些產(chǎn)品將用作輕癥賠付。

在內(nèi)地，2018年5月4日，銀保監(jiān)發(fā)出的《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單》禁止這種情況。該

清單第18條規(guī)定，重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品分別針對惡性腫瘤中的甲狀腺惡性腫瘤進(jìn)行治療，責(zé)任設(shè)計(jì)不合理，保險(xiǎn)金額設(shè)定較低，產(chǎn)品的保障范圍變相減少。

不久前，一個(gè)意圖將甲狀腺癌除外承保的內(nèi)地重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，剛要售賣，就被監(jiān)管下架整頓了。

不過，客觀地說，雖然甲狀腺癌是一種惡性腫瘤，但治愈率很高，復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移率小，實(shí)際上，它是合理的輕癥賠付。此外，它還可以減少目前整個(gè)大陸市場的重大疾病保險(xiǎn)。

但這個(gè)問題的核心在于“改善疾病的責(zé)任”。這種疾病不僅是甲狀腺癌，也是漫長的道路。 

5. <香港重大疾病保險(xiǎn)>沒有消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)

香港保險(xiǎn)市場中，幾乎不可能找到一個(gè)沒有死亡責(zé)任的具有成本效益的“消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)”，產(chǎn)品線相對單一，主要是“終身與分紅責(zé)任重大疾病保險(xiǎn)，同樣嚴(yán)重的疾病保額，保費(fèi)不低，這應(yīng)該注意。

6.<香港重大疾病保險(xiǎn)>輕癥的責(zé)任不同于大陸

香港輕癥賠付是一個(gè)嚴(yán)重的疾病保額，不能額外的賠付，而且沒有輕癥豁免保費(fèi)的責(zé)任，這不如大陸那么人性化。

在大陸的重大疾病保險(xiǎn)中，額外的輕癥賠付甚至多次賠付已成為標(biāo)準(zhǔn)責(zé)任，而在罹患輕癥之后，豁免將不會(huì)支付保費(fèi)，比港險(xiǎn)做的要好。

因此，建議您不必購買香港重大疾病保險(xiǎn)，可配合，也是一種選擇。但最后，什么樣的人適合購買香港保險(xiǎn)，當(dāng)你稍后再看時(shí)，你會(huì)清楚。 

7. <香港重大疾病保險(xiǎn)>健康告知 

香港健康告知的保險(xiǎn)比大陸保單更詳細(xì)。原則是客戶需要積極披露“重要事實(shí)”，包括但不限于：各種體檢異常、病理特征現(xiàn)有或未確診的、醫(yī)療保險(xiǎn)卡貸款。

否則，如果在理賠處存在爭議，則在香港中處理相當(dāng)復(fù)雜。當(dāng)然，內(nèi)地的保單也需要如實(shí)告知。

8. <香港壽險(xiǎn)>保證回報(bào)率不如內(nèi)陸高

香港壽險(xiǎn)保單中，具有分紅的終身壽險(xiǎn)的投資期長，預(yù)期回報(bào)（非保證部分）可能更高，但保證收益率不高達(dá)保單大陸。

因此，它只能說“值得期待”，但不如內(nèi)地保單“落袋為安”更踏實(shí)。

9. 香港法律尋求正義、公平

香港法律是普法系，它將進(jìn)一步證明被保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司公平處理爭議案件；而大陸《保險(xiǎn)法》更傾向于保護(hù)弱勢群體被保險(xiǎn)人，眾所周知的“兩年不能爭論條款”就是如此。

雖然內(nèi)地法律更有利于理賠，但我也覺得這樣的規(guī)定增加了保險(xiǎn)費(fèi)用。

由于內(nèi)地保險(xiǎn)公司很可能“支付”保單持有人的“不誠實(shí)”，這些因素會(huì)在一定程度上增加保費(fèi)，考慮到產(chǎn)品定價(jià)，最終是最不幸的消費(fèi)者自己。

當(dāng)然，我不知道每家保險(xiǎn)公司的精算師在定價(jià)時(shí)都會(huì)考慮到這一點(diǎn)，這只是猜測。 

10. 香港保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于大陸。

許多大陸保險(xiǎn)產(chǎn)品無需離開家即可完成產(chǎn)品選擇、購買、核保、承保、安全、理賠等傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但香港仍主要依靠保險(xiǎn)代理人的服務(wù)在效率和經(jīng)驗(yàn)方面不如大陸。

如果你長期居住在大陸，并且地理距離成本有多種原因，如果沒有真正非常負(fù)責(zé)任的香港保險(xiǎn)代理人，上述問題是非常有必要考慮的。

綜上所述：香港保險(xiǎn)比內(nèi)地保險(xiǎn)好得多，或者香港保險(xiǎn)不如大陸，這兩個(gè)都不客觀、是不現(xiàn)實(shí)的。 香港保險(xiǎn)確實(shí)有一些產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本表現(xiàn)略高于內(nèi)地的同類產(chǎn)品。事實(shí)上，就像內(nèi)地部分產(chǎn)品的價(jià)格略高于同類香港保險(xiǎn)的價(jià)格一樣。大家還是要理性購買。