平安守護(hù)福重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)
平安近期出了一款重疾險(xiǎn),長(zhǎng)得跟平安福很像,但名字叫守護(hù)福。但實(shí)際上,守護(hù)福和平安福還是有點(diǎn)區(qū)別的,具體差別在哪兒,保魚君給你一一道來(lái)。
那言歸正傳,接下來(lái)我們開始評(píng)測(cè)平安守護(hù)福。
先上結(jié)論:
- 守護(hù)福的優(yōu)點(diǎn):
走路運(yùn)動(dòng)就可以增加賠付金額,理賠金更多哦;
輕癥理賠后,可以增長(zhǎng)身故和重疾的保額;
有癌癥多次賠付,并且不限癌癥狀態(tài);
被保人和投保人豁免條款。
- 守護(hù)福的缺點(diǎn):
輕癥保障中缺3種高發(fā)輕癥;
如果第一次確診重疾不是癌癥,那癌癥多次賠付的保障就沒(méi)有了;
被保人豁免需額外加費(fèi);
等待期內(nèi)出險(xiǎn)只返還現(xiàn)金價(jià)值。
以上只是大概的結(jié)論,如果還想繼續(xù)聽保魚君深入分析的,請(qǐng)準(zhǔn)備好大約5分鐘,來(lái)閱讀下文。下文主要為如下幾塊:
- 守護(hù)福有哪些優(yōu)點(diǎn)?有哪些缺點(diǎn)?
- 附加險(xiǎn)之癌癥保障、豁免條款的分析
- 癌癥多次賠付產(chǎn)品測(cè)評(píng)
- 保魚君總結(jié)
01 /
守護(hù)福有哪些優(yōu)點(diǎn)?有哪些缺點(diǎn)?
平安守護(hù)福是一款組合型保險(xiǎn),它的主險(xiǎn)是重疾險(xiǎn),附加的癌癥多次賠付和輕癥豁免是可選的。
具體保障如下:
1.1 運(yùn)動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)
平安是一家很注重運(yùn)動(dòng)的公司,它旗下的許多產(chǎn)品都有運(yùn)動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)的設(shè)計(jì),這次的守護(hù)福也不例外。
當(dāng)運(yùn)動(dòng)量達(dá)到累計(jì)18個(gè)月每月至少25天的步數(shù)大于等于1萬(wàn)步時(shí),可以增加輕癥1%的保額,重疾和身故可以增加5%的保額;
當(dāng)運(yùn)動(dòng)量達(dá)到累計(jì)24個(gè)月每月至少25天的步數(shù)大于等于1萬(wàn)步時(shí),可以增加輕癥2%的保額,重疾和身故可以增加10%的保額。
跑步增加保額其實(shí)是很好的功能,不過(guò)平安的要求有點(diǎn)高,很難達(dá)到。
那么保魚君覺(jué)得你可能會(huì)需要它:
1.2 輕癥理賠后,重疾和身故保額也會(huì)增加
如果在70周歲之前得過(guò)一次輕癥,重疾/身故保額就會(huì)增長(zhǎng)30%;
如果在70周歲之前得過(guò)兩次輕癥,重疾/身故保額就會(huì)增長(zhǎng)60%;
如果在70周歲之前得過(guò)三次輕癥,重疾/身故保額就會(huì)增長(zhǎng)90%。
優(yōu)點(diǎn):輕癥理賠后,重疾保額增長(zhǎng)是一個(gè)很不錯(cuò)的設(shè)計(jì),實(shí)用性也非常不錯(cuò),加強(qiáng)了保障性。
缺點(diǎn):必須是70歲之前發(fā)生輕癥,才能增加保額,如果是70歲之后的話,只賠付輕癥理賠金,不會(huì)增加重疾/身故保額。
1.3 輕癥種類雖多,但高發(fā)輕癥缺失
守護(hù)福的輕癥種類是比較多的,但是衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障好不好,不是看它疾病種類多不多,而是有沒(méi)有包含高發(fā)輕癥。我們來(lái)看看守護(hù)福的高發(fā)輕癥包含了幾種:
很明顯守護(hù)福在輕癥保障這一條做的不好,8大高發(fā)輕癥就少了3種,實(shí)際保障功能大打折扣,對(duì)被保人來(lái)說(shuō)依然存在著巨大的隱患。
1.4 等待期出險(xiǎn)
先解釋一下什么是等待期。
等待期:被保險(xiǎn)人在合同生效后有一個(gè)時(shí)間段,這個(gè)時(shí)間段我們稱為等待期。如果在等待期內(nèi)因非意外而確診了疾病,并且疾病在保障范圍內(nèi),那么保險(xiǎn)公司是不賠的。
如果在等待期內(nèi)因非意外而確診了疾病,并且疾病在保障范圍內(nèi),那么保險(xiǎn)公司是不賠的。
其他的重疾險(xiǎn)在等待期內(nèi)出險(xiǎn),大多為返還已交保費(fèi)。而平安守護(hù)福在等待期內(nèi)出險(xiǎn),只返還保單的現(xiàn)金價(jià)值。這是平安很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都存在的問(wèn)題。
舉個(gè)栗子:B先生買了一份平安守護(hù)福,年保費(fèi)2萬(wàn),不幸在第40天時(shí)出險(xiǎn)了,因?yàn)檫€在等待期內(nèi),保險(xiǎn)公司退還的現(xiàn)金價(jià)值在1000左右。
是不是驚呆了?要知道保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值在第一年是非常低的。
好了,主險(xiǎn)內(nèi)容到此為止,好像不太盡如人意?。?/span>
那它的附加險(xiǎn)會(huì)不會(huì)好一點(diǎn)呢?還是說(shuō)依舊挖滿了坑?
02 /
附加險(xiǎn)之惡性腫瘤保障
這是一款可選附加險(xiǎn),不買也可以,它的保額跟重疾險(xiǎn)一致。
條款的具體內(nèi)容我們用個(gè)栗子來(lái)呈現(xiàn):
假如X先生,
第一次確診了惡性腫瘤,獲得重疾保額理賠;
5年之后第二次發(fā)生惡性腫瘤,確診后,理賠惡性腫瘤保險(xiǎn)金;
再5年之后,第三次發(fā)生惡性腫瘤,確診后,再一次理賠惡性腫瘤保險(xiǎn)金。
- 優(yōu)點(diǎn):
第二次與第三次確診的惡性腫瘤狀態(tài)不限!無(wú)論你是新發(fā)的癌癥,還是上次的癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移了,或者是癌癥5年以來(lái)就一直沒(méi)治好過(guò),只要到了5年,統(tǒng)統(tǒng)賠!
- 缺點(diǎn):
1.首次發(fā)病必須是癌癥,否則癌癥多次賠付就無(wú)效了。
2.癌癥多次賠付間隔要求5年,太長(zhǎng)了!
平安福的癌癥多次賠付本是一個(gè)很不錯(cuò)的亮點(diǎn),可惜的是要求還是稍顯苛刻。
03 /
附加險(xiǎn)之豁免條款
如果確診了輕癥,保險(xiǎn)公司賠了錢之后,剩下的保費(fèi)都不用交了,但享受的保障照舊,重疾/身故的保額還增加了。
但平安守護(hù)福的輕癥豁免要單獨(dú)購(gòu)買,另外投保人也可購(gòu)買輕癥豁免。
現(xiàn)在市面上大多數(shù)重疾險(xiǎn)都免費(fèi)贈(zèng)送被保險(xiǎn)人輕癥豁免,所以平安守護(hù)福在這一點(diǎn)上稍顯不足,而且豁免條款中的輕癥疾病涵蓋也不全面。
04 /
癌癥多次賠付產(chǎn)品測(cè)評(píng)
對(duì)比表格,從性價(jià)比的角度出發(fā),保魚君最推薦的還是“哆啦A保+i立方”的組合,雖然這是來(lái)自兩家公司的產(chǎn)品,但是搭配在一起,它的保障威力那是杠杠的!
4.1 保障更為完善
我們看“哆啦A保+i立方”的組合跟平安守護(hù)福相比,有哪些差別呢?
搭配組合的疾病種類更多,賠付次數(shù)更多,它的重大疾病最多可賠付3次,而平安守護(hù)福只賠付1次;
搭配組合的輕癥包含8大高發(fā)輕癥,輕癥保障更完善,而平安守護(hù)福缺了3大高發(fā)輕癥。
搭配組合的癌癥賠付間隔時(shí)間為3年,平安守護(hù)福為5年;
搭配組合對(duì)第1次確診疾病種類沒(méi)有要求,即使不是癌癥,防癌險(xiǎn)依舊生效。平安守護(hù)福要求第一次確診疾病必須是癌癥,否則防癌險(xiǎn)失效。
從整體上來(lái)說(shuō),搭配組合的保障內(nèi)容比平安守護(hù)福要好太多了。
4.2 保費(fèi)更低
我們先來(lái)看看平安守護(hù)福的保費(fèi)組成:
單單主險(xiǎn)的價(jià)格就要14650元,如果加上投保人和被保人豁免保障, 保費(fèi)就又多加了1079.61元,而且輕癥保障還不全面。
另外就是惡性腫瘤的保障,價(jià)格是2400元,我們?cè)谖恼虑懊嬷v過(guò)它的獲保條件,相對(duì)來(lái)說(shuō)是很苛刻的。
但是再看哆啦A保重疾險(xiǎn)+i立方防癌險(xiǎn)的搭配組合,年保費(fèi)比平安守護(hù)福便宜了1419.61元,保障內(nèi)容還更多,保費(fèi)價(jià)格更低,搭配組合產(chǎn)品簡(jiǎn)直完美替代了平安守護(hù)福,性價(jià)比更高。
05 /
保魚君總結(jié)
說(shuō)了這么多,保魚君最后再把結(jié)論擺一下:
1. 平安守護(hù)福性價(jià)比偏低,條款隱患大,建議對(duì)比其他產(chǎn)品后再考慮是否購(gòu)買。
2. 推薦“哆啦A保+i立方”兩款保險(xiǎn)的組合方式,保障更全,條款更優(yōu),保費(fèi)更合理。