說(shuō)起保險(xiǎn)，很多人會(huì)以“我有社保了”或者“單位幫忙買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)了”這樣的理由拒絕，這說(shuō)明他們根本不知道什么是社保，什么是商業(yè)保險(xiǎn)，兩者的具體作用是什么？有了社保就不需要商業(yè)保險(xiǎn)了嗎？怎樣運(yùn)用保險(xiǎn)規(guī)避人生風(fēng)險(xiǎn)？今天我們就一起來(lái)聊聊社保和商保之間的一些事情。一起來(lái)看看。

社保的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)

社保包括醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)，社保是國(guó)家給的最基礎(chǔ)的保障。社保的優(yōu)點(diǎn)是最便宜、最劃算！為什么說(shuō)它劃算呢？因?yàn)樯绫３俗约航唬瑔挝贿€會(huì)幫你交。

我們經(jīng)常會(huì)看到不繳納社保，或是繳納社保未滿(mǎn)一定期限的，無(wú)法買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)，或是子女無(wú)法參加當(dāng)?shù)馗呖嫉膱?bào)道，可見(jiàn)社保在我們的生活中發(fā)揮著極其重要的作用。社保的性?xún)r(jià)比高，它已經(jīng)是我們生活的必需品，然而，由于我國(guó)的自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度以及醫(yī)療保障體系建立還不夠完善，我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保障只能是“低水平、廣覆蓋”，導(dǎo)致社保的缺點(diǎn)也很突出，比如不能覆蓋家庭主要風(fēng)險(xiǎn)，如死亡后的責(zé)任意外、車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)；又比如額度未必足夠，像醫(yī)保的大病最高報(bào)銷(xiāo)30萬(wàn)且很多非醫(yī)保藥品不予報(bào)銷(xiāo)。

首先是社保醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)數(shù)額上的限制，個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用有起付線(xiàn)和封頂線(xiàn)。起付標(biāo)準(zhǔn)以下和封頂線(xiàn)以上的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人賬戶(hù)或現(xiàn)金支付。社保只對(duì)起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高限額以下且符合報(bào)銷(xiāo)范圍的費(fèi)用按比例支付。最重要的是我們?cè)趫?bào)銷(xiāo)前需要墊付幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用。

其次是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)有報(bào)銷(xiāo)范圍的限制，某些藥品（新藥、進(jìn)口藥、療效好的藥等）以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在社保醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍之內(nèi)。社保對(duì)于交通事故所造成的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)比例是比較低的。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費(fèi)用，比如營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、收入損失等更不在報(bào)銷(xiāo)范圍之內(nèi)。

個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)能解決什么問(wèn)題？

有了社保，還需要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？很多人都覺(jué)得已經(jīng)有了社保，不再需要商保了，其實(shí)這是一個(gè)誤區(qū)。社保可以給我們報(bào)銷(xiāo)一部分的醫(yī)療費(fèi)，但是卻無(wú)法報(bào)銷(xiāo)生病治療后的生活費(fèi)、孩子的教育費(fèi)和老人的贍養(yǎng)費(fèi)。

隨著醫(yī)療技術(shù)的提升，很多重疾都可以得到治愈，很多人在接受完重疾治療之后，都可以再生活幾年。比如醫(yī)學(xué)上著名的“5年生存率”：一個(gè)人如果能在重疾治療后平安度過(guò)五年，復(fù)發(fā)的可能性就比較小了。但是這五年要持續(xù)地療養(yǎng)、補(bǔ)充營(yíng)養(yǎng)還無(wú)法上班。不上班也意味著沒(méi)有收入，那么這幾年的康復(fù)費(fèi)用、生活費(fèi)用、孩子的學(xué)費(fèi)和老人的贍養(yǎng)費(fèi)要從何而來(lái)呢？

商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)是以小博大，以一當(dāng)十。我們誰(shuí)都不希望發(fā)生意外和罹患重疾，但是很多事情不是我們不要就可以沒(méi)有的。為了抵擋這些風(fēng)險(xiǎn)，我們必須提前做好準(zhǔn)備。保險(xiǎn)可以在緊急時(shí)刻給我們創(chuàng)造十倍百倍的資產(chǎn)，讓我們不會(huì)因?yàn)樯钪械囊馔?、重疾而影響到正常的生活甚至影響到做人的尊?yán)。

以重疾險(xiǎn)為例：重疾險(xiǎn)是確診即賠的，只要你罹患的重疾符合重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，那么保險(xiǎn)公司就可以賠錢(qián)，如果你投保的保額是30萬(wàn)，保險(xiǎn)公司就賠付30萬(wàn)，如果你投保的保額是50萬(wàn)，保險(xiǎn)公司就賠你50萬(wàn)。賠付的保險(xiǎn)金和你實(shí)際治療花費(fèi)的金額沒(méi)有任何關(guān)系，你可以用這筆錢(qián)去治療，也可以把這筆錢(qián)留給家人和孩子，或者用這筆錢(qián)去國(guó)外旅行，保險(xiǎn)公司都不會(huì)過(guò)問(wèn)，這是你的自由。

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